ನಷ್ಟವನ್ನು ಉಂಟುಮಾಡುವುದು ಏನು?
ನಂತರದ ನಷ್ಟ ಎಂಬ ಪದವು ಹೊರಗಿಳಿದ ಗಂಡಾಂತರದಿಂದ ಉಂಟಾಗುವ ನಷ್ಟದ ಪರಿಣಾಮವಾಗಿ ಉಂಟಾಗುವ ಒಂದು ಗಂಡಾಂತರದಿಂದ ಉಂಟಾದ ನಷ್ಟವಾಗಿದೆ. ಅಂದರೆ, ಹೊರಗಿಳಿದ ಗಂಡಾಂತರ ಆಸ್ತಿ ಹಾನಿ ಉಂಟುಮಾಡುತ್ತದೆ, ಇದು ಇತರ ಆಸ್ತಿ ಹಾನಿ ಉಂಟುಮಾಡುವ ಮುಚ್ಚಿದ ಅಪಾಯವನ್ನು ಉಂಟುಮಾಡುತ್ತದೆ.
ನಂತರದ (ವಿಮೆ ಮಾಡಲ್ಪಟ್ಟ) ಗಂಡಾಂತರದಿಂದ ಉಂಟಾದ ಹಾನಿ ಮುಚ್ಚಲ್ಪಡುತ್ತದೆ.
ಭೂಕಂಪದಿಂದ ಉಂಟಾಗುವ ಬೆಂಕಿಯಿಂದ ಉಂಟಾದ ಆಸ್ತಿ ಹಾನಿಯಾಗುವುದನ್ನು ತಪ್ಪಿಸಿಕೊಳ್ಳುವ ನಷ್ಟದ ಉದಾಹರಣೆ. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಒಂದು ಭೂಕಂಪನವು ಅನಿಲಕ್ಕೆ ಮುಖ್ಯವಾದ ಛಿದ್ರಕ್ಕೆ ಕಾರಣವಾಗುತ್ತದೆ ಎಂದು ಊಹಿಸಿಕೊಳ್ಳಿ. ಛಿದ್ರಗೊಂಡ ಅನಿಲವು ಕಟ್ಟಡವನ್ನು ಹಾನಿಗೊಳಗಾಗುವ ಬೆಂಕಿಯನ್ನು ಪ್ರಚೋದಿಸುತ್ತದೆ. ವಾಣಿಜ್ಯೋದ್ದೇಶದ ಆಸ್ತಿ ನೀತಿ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಹೊರಗಿಳಿದ ಗಂಡಾಂತರದ ಭೂಕಂಪ ಸಂಭವಿಸಿತು. ಭೂಕಂಪನವು ಆಸ್ತಿ ಹಾನಿ ಉಂಟುಮಾಡಿತು (ಛಿದ್ರಗೊಂಡ ಅನಿಲ ಮುಖ್ಯ), ಕಟ್ಟಡವನ್ನು ಸುಟ್ಟುಹೋದ ಬೆಂಕಿಗೆ ಕಾರಣವಾಯಿತು. ಬೆಂಕಿಯಿಂದ ಉಂಟಾದ ನಷ್ಟವನ್ನು ಉಂಟುಮಾಡುವ ಒಂದು ಅಪವಾದ ಆಸ್ತಿ ನೀತಿಯಲ್ಲಿ ಭೂಕಂಪದ ಹೊರಗಿಡುವಿಕೆಯು ಒಂದು ವಿನಾಯಿತಿಯನ್ನು ಹೊಂದಿರುತ್ತದೆ. ಹೀಗಾಗಿ, ಕಟ್ಟಡದ ಬೆಂಕಿಯ ಹಾನಿ ಮುಚ್ಚಿಹೋಗಿದೆ. ಭೂಕಂಪದಿಂದ ಉಂಟಾಗುವ ಹಾನಿ ಹೊರಗಿಡುತ್ತದೆ.
ಹೆಚ್ಚಿನ ಆಸ್ತಿ ಪಾಲಿಸಿಗಳು ಎಲ್ಲ ಅಪಾಯದ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಅನ್ವಯಿಸುತ್ತವೆ. ಅಂದರೆ, ನಿರ್ದಿಷ್ಟವಾಗಿ ಹೊರಗಿಡದಿರುವ ಯಾವುದೇ ಅಪಾಯದಿಂದ ಉಂಟಾದ ನಷ್ಟ ಅಥವಾ ಹಾನಿಗಳನ್ನು ಅವರು ಒಳಗೊಳ್ಳುತ್ತಾರೆ. ಹೊರಗಿಳಿದ ಅಪಾಯಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಕಾಸ್ಸೆಸ್ ಆಫ್ ಲಾಸ್ ಎಂಬ ನೀತಿಯ ಒಂದು ವಿಭಾಗದಲ್ಲಿ ವಿವರಿಸಲ್ಪಟ್ಟಿವೆ.
ನಂತರದ ನಷ್ಟದ ವಿನಾಯಿತಿಗಳು ಈ ವಿಭಾಗದಲ್ಲಿವೆ.
ಬಹಿಷ್ಕಾರಗಳು
ಹೆಚ್ಚಿನ ವಾಣಿಜ್ಯ ಆಸ್ತಿ ಪಾಲಿಸಿಗಳಲ್ಲಿ, ಹೊರತುಪಡಿಸಿದ ಅಪಾಯಗಳನ್ನು ಎರಡು ವಿಶಾಲ ಗುಂಪುಗಳಾಗಿ ವಿಂಗಡಿಸಲಾಗಿದೆ. ಮೊದಲ ಗುಂಪಿನಲ್ಲಿ ಪ್ರವಾಹ , ಭೂಮಿ ಚಲನೆ ಮತ್ತು ಪರಮಾಣು ಹಾನಿ ಮುಂತಾದ ಪ್ರಮುಖ ಅಪಾಯಗಳು ಸೇರಿವೆ. ಈ ಅಪಾಯಗಳ ಪೈಕಿ ಒಂದರಿಂದ ಉಂಟಾದ ಒಂದು ಘಟನೆಯು ಅನೇಕ ಪಾಲಿಸಿದಾರರಿಗೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರಬಹುದು.
ಹೀಗಾಗಿ, ಈ ಅಪಾಯಗಳು ವಿರೋಧಿ-ಏಕೀಕರಣದ ಮಾತುಗಳಿಗೆ ಒಳಪಟ್ಟಿವೆ. ಈ ಶಬ್ಧವು ಪಟ್ಟಿಮಾಡಿದ ಅಪಾಯದಿಂದ ಉಂಟಾಗುವ ಯಾವುದೇ ನಷ್ಟಕ್ಕೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದಂತೆ ಕವರೇಜ್ ಅನ್ನು ತೆಗೆದುಹಾಕುತ್ತದೆ, ಎರಡನೆಯ ಗಂಡಾಂತರವು ನಷ್ಟಕ್ಕೆ ಕಾರಣವಾಗುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಆ ಅಪಾಯವನ್ನು ಮುಚ್ಚಲಾಗುತ್ತದೆ.
ಏಕಕಾಲೀನ ವಿರೋಧಿ ಭಾಷೆಯ ಭಾಷೆ ಅಪಾಯಗಳ ಮೊದಲ ಗುಂಪಿಗೆ ಮಾತ್ರ ಅನ್ವಯಿಸುತ್ತದೆ. ಎಲ್ಲ ಹೊರತುಪಡಿಸಿದ ಅಪಾಯಗಳು ಈ ಭಾಷೆಯಿಂದ ವಿನಾಯಿತಿ ಪಡೆದಿವೆ. ಹೊರಗಿಳಿದ ಅಪಾಯಗಳ ಎರಡೂ ಗುಂಪುಗಳು ನಷ್ಟವನ್ನು ಉಂಟುಮಾಡುವುದಕ್ಕೆ ವಿನಾಯಿತಿಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿರುತ್ತವೆ.
ನಷ್ಟದ ವಿನಾಯಿತಿಗಳನ್ನು ಜಾರಿಗೊಳಿಸುವುದು
ಒಂದು ವಿಶಿಷ್ಟವಾದ ವಾಣಿಜ್ಯ ಆಸ್ತಿಯ ನೀತಿಯಲ್ಲಿ ಕಂಡುಬರುವ ಹಲವಾರು ಬಹಿಷ್ಕಾರಗಳು ನಷ್ಟವನ್ನು ಉಂಟುಮಾಡುವ ಒಂದು ವಿನಾಯಿತಿಯನ್ನು ಹೊಂದಿರುತ್ತವೆ. ಮೂರು ಉದಾಹರಣೆಗಳನ್ನು ಕೆಳಗೆ ವಿವರಿಸಲಾಗಿದೆ. ಈ ಮೂರು ಹೊರಗಿಡುವಿಕೆಗಳು ಪ್ರಮಾಣಿತ ಐಎಸ್ಒ ಆಸ್ತಿಯ ನೀತಿಯಲ್ಲಿ ಕಾಣಿಸಿಕೊಳ್ಳುತ್ತವೆ. ಕೆಳಗಿನ ಸನ್ನಿವೇಶಗಳಲ್ಲಿ, ಐಎಸ್ಒ ನೀತಿಯಡಿಯಲ್ಲಿ ಹಾನಿಗೊಳಗಾದ ಆಸ್ತಿಯನ್ನು ವಿಮೆ ಮಾಡಲಾಗುವುದು ಎಂದು ಭಾವಿಸುತ್ತಾರೆ.
ಶಿಲೀಂಧ್ರ
ಶಿಲೀಂಧ್ರ ಹೊರಗಿಡುವಿಕೆಯು ಉಪಸ್ಥಿತಿ, ಬೆಳವಣಿಗೆ, ಪ್ರಸರಣ, ಹರಡುವಿಕೆ ಅಥವಾ ಶಿಲೀಂಧ್ರ, ಆರ್ದ್ರ ಅಥವಾ ಶುಷ್ಕ ಕೊಳೆತ ಅಥವಾ ಬ್ಯಾಕ್ಟೀರಿಯಾದ ಯಾವುದೇ ಚಟುವಟಿಕೆಗೆ ಅನ್ವಯಿಸುತ್ತದೆ. (ಮೋಲ್ಡ್ ಒಂದು ರೀತಿಯ ಶಿಲೀಂಧ್ರ.) ಆದರೆ ಶಿಲೀಂಧ್ರ, ಆರ್ದ್ರ ಅಥವಾ ಶುಷ್ಕ ಕೊಳೆತ ಅಥವಾ ಬ್ಯಾಕ್ಟೀರಿಯಾಗಳು ನಷ್ಟದ ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಕಾರಣದಿಂದ ಉಂಟಾದರೆ , ನಷ್ಟದ ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಕಾರಣದಿಂದ ಉಂಟಾಗುವ ನಷ್ಟ ಅಥವಾ ಹಾನಿಗಾಗಿ ವಿಮೆಗಾರರು ಹಣವನ್ನು ಪಾವತಿಸುತ್ತಾರೆ.
ನಿರ್ದಿಷ್ಟಪಡಿಸಿದ ನಷ್ಟದ ನಷ್ಟದಿಂದಾಗಿ ನಷ್ಟವನ್ನು ಉಂಟುಮಾಡುವುದಕ್ಕೆ ಶಿಲೀಂಧ್ರ ಹೊರಗಿಡುವಿಕೆಯು ಒಂದು ವಿನಾಯಿತಿಯನ್ನು ಒದಗಿಸುತ್ತದೆ. ಎರಡನೆಯದು ನಿರ್ಧಿಷ್ಟ ಪದವಾಗಿದೆ, ಅದು ಹನ್ನೆರಡು ಕ್ಕೂ ಹೆಚ್ಚು ಪ್ರತ್ಯೇಕ ಅಪಾಯಗಳನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿದೆ.
ಉದಾಹರಣೆಗಳು ಬೆಂಕಿ, ಮಿಂಚು; ಬಿರುಗಾಳಿ ಮತ್ತು ಆಲಿಕಲ್ಲು.
ವಿಮೆ ಮಾಡಿದ ಕಟ್ಟಡದೊಳಗೆ ಶಿಲೀಂಧ್ರವು ಗೋಡೆಗೆ ಹಾನಿ ಉಂಟುಮಾಡುತ್ತದೆ ಎಂದು ಭಾವಿಸೋಣ. ಶಿಲೀಂಧ್ರವು ಗೋಡೆಯೊಳಗೆ ವಿದ್ಯುತ್ ವೈರಿಂಗ್ ಅನ್ನು ಹಾನಿಗೊಳಿಸುತ್ತದೆ. ಹಾನಿಗೊಳಗಾದ ವೈರಿಂಗ್ ಕಟ್ಟಡವನ್ನು ಹಾನಿ ಮಾಡುವ ಬೆಂಕಿಯನ್ನು ಪ್ರಚೋದಿಸುತ್ತದೆ. ಬೆಂಕಿಯು ನಷ್ಟದ ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಕಾರಣವಾಗಿದೆ. ಶಿಲೀಂಧ್ರದಿಂದ ಉಂಟಾಗುವ ತಂತಿಯ ಹಾನಿಯಿಂದ ಉಂಟಾಗುವ ಬೆಂಕಿಯಿಂದಾಗಿ ಕಟ್ಟಡದ ಹಾನಿ ಉಂಟಾಗುತ್ತದೆ. ಹೀಗಾಗಿ ಬೆಂಕಿಯ ಹಾನಿ ಮುಚ್ಚಿಹೋಗಿದೆ. ಶಿಲೀಂಧ್ರದಿಂದ ಉಂಟಾದ ಕಟ್ಟಡ ಅಥವಾ ಅದರ ವೈರಿಂಗ್ಗೆ ಹಾನಿಯಾಗುವುದಿಲ್ಲ.
ಕೀಟಗಳು, ಪಕ್ಷಿಗಳು ಅಥವಾ ದಂಶಕಗಳು
ಕೀಟಗಳು, ಹಕ್ಕಿಗಳು ಅಥವಾ ದಂಶಕಗಳ ಗೂಡುಕಟ್ಟುವ ಅಥವಾ ಮುತ್ತಿಕೊಳ್ಳುವಿಕೆಯಿಂದ ಉಂಟಾದ ಹಾನಿಗಳನ್ನು ಅನೇಕ ಆಸ್ತಿ ನೀತಿಗಳು ಬಹಿಷ್ಕರಿಸುತ್ತವೆ. ಈ ಪ್ರಾಣಿಗಳಿಂದ ಉತ್ಪತ್ತಿಯಾಗುವ ತ್ಯಾಜ್ಯ ಉತ್ಪನ್ನಗಳು ಅಥವಾ ಸ್ರವಿಸುವಿಕೆಯಿಂದ ಉಂಟಾಗುವ ಹಾನಿ ಕೂಡಾ ಹೊರಗಿಡುತ್ತದೆ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಕೀಟ, ಪಕ್ಷಿ ಅಥವಾ ದಂಶಕಗಳ ಗೂಡುಕಟ್ಟುವಿಕೆ, ಮುತ್ತಿಕೊಳ್ಳುವಿಕೆ, ತ್ಯಾಜ್ಯ ಉತ್ಪನ್ನಗಳು ಅಥವಾ ಸ್ರಾವಗಳಿಂದ ಉಂಟಾಗುವ ನಷ್ಟದ ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಕಾರಣದಿಂದಾಗಿ ಹಾನಿಗಾಗಿ ಕವರೇಜ್ ಒದಗಿಸಲಾಗಿದೆ.
ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಪಾರಿವಾಳಗಳು ಯಂತ್ರ ಮಳಿಗೆಯ ಛಾವಣಿಯ ಮೇಲೆ ನಿವಾಸವನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುತ್ತವೆ. ಅವುಗಳ ಹಿಕ್ಕೆಗಳು ಛಾವಣಿಯ ಮೇಲೆ ಇರುವ ಹವಾನಿಯಂತ್ರಣ ಘಟಕವನ್ನು ಸಂಗ್ರಹಿಸುತ್ತವೆ ಮತ್ತು ಹಾನಿಗೊಳಿಸುತ್ತವೆ. ನಷ್ಟವು ಘಟಕವನ್ನು ಸೋರಿಕೆಗೆ ಕಾರಣವಾಗುತ್ತದೆ, ಮತ್ತು ಕಟ್ಟಡದೊಳಗೆ ನೀರಿನ ಹರಿವುಗಳನ್ನು ಉಂಟುಮಾಡುತ್ತದೆ. ಈ ಅಂಗಡಿಯಲ್ಲಿ ನೀರು ಯಂತ್ರಕ್ಕೆ ಹಾನಿಯಾಗುತ್ತದೆ. ನೀರಿನ ಹಾನಿ ಒಂದು ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ನಷ್ಟದ ನಷ್ಟವಾಗಿದೆ. ಹಕ್ಕಿ ಹಿಕ್ಕೆಗಳಿಂದ ಉಂಟಾಗುವ ಗಾಳಿಯ ಕಂಡಿಷನರ್ಗೆ ಹಾನಿಯಿಂದಾಗಿ ನೀರಿನ ಹಾನಿ ಉಂಟಾಗುತ್ತದೆ. ಹೀಗಾಗಿ, ನೀರಿನಿಂದ ಉಂಟಾದ ಯಂತ್ರಗಳಿಗೆ ಹಾನಿಯು ಮುಚ್ಚಬೇಕು. ವಾಯು ಕಂಡಿಷನರ್ಗೆ ಹಾನಿಯಾಗುವುದಿಲ್ಲ ಏಕೆಂದರೆ ಅದು ಹೊರಗಿಳಿದ ಗಂಡಾಂತರ (ಹಕ್ಕಿ ತ್ಯಾಜ್ಯ ಉತ್ಪನ್ನಗಳು) ಉಂಟಾಗುತ್ತದೆ.
ಯಾಂತ್ರಿಕ ವಿಭಜನೆ
ಹೆಚ್ಚಿನ ವಾಣಿಜ್ಯ ಆಸ್ತಿ ಪಾಲಿಸಿಗಳು ಯಾಂತ್ರಿಕ ಸ್ಥಗಿತಕ್ಕೆ ವ್ಯಾಪ್ತಿಯನ್ನು ಹೊರತುಪಡಿಸಿ, ಕೇಂದ್ರಾಪಗಾಮಿ ಬಲದಿಂದ ಉಂಟಾದ ಛಿದ್ರ ಅಥವಾ ಬಿರುಕು ಸೇರಿದಂತೆ. ಆದರೆ ಎಲಿವೇಟರ್ ಡಿಕ್ಕಿಯಲ್ಲಿ ಯಾಂತ್ರಿಕ ಸ್ಥಗಿತ ಫಲಿತಾಂಶಗಳು ಉಂಟಾದರೆ, ಎಲಿವೇಟರ್ ಡಿಕ್ಕಿಯಿಂದ ಉಂಟಾದ ನಷ್ಟ ಅಥವಾ ಹಾನಿಗಾಗಿ ವಿಮೆದಾರನು ಪಾವತಿಸಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ.
ಒಂದು ಕಟ್ಟಡದಲ್ಲಿ ಒಂದು ಸರಕು ಎಲಿವೇಟರ್ ಅತಿಯಾಗಿ ಹೀರಿಕೊಳ್ಳುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಯಾಂತ್ರಿಕ ವಿಭಜನೆಗೆ ಒಳಗಾಗುತ್ತದೆ ಎಂದು ಭಾವಿಸೋಣ. ವಿಘಟನೆಯು ಎರಡನೇ ಮಹಡಿಯಿಂದ ನೆಲಮಾಳಿಗೆಗೆ ಎಲಿವೇಟರ್ ಬೀಳಲು ಕಾರಣವಾಗುತ್ತದೆ. ಇದರಲ್ಲಿರುವ ಲಿಫ್ಟ್ ಮತ್ತು ಆಸ್ತಿ ಎರಡೂ ಘರ್ಷಣೆಯಿಂದ ಹಾನಿಗೊಳಗಾಗುತ್ತವೆ. ಘರ್ಷಣೆಯಿಂದಾಗಿ ಉಂಟಾಗುವ ಲಿಫ್ಟ್ ಮತ್ತು ಅದರ ವಿಷಯಗಳ ಹಾನಿಗಳನ್ನು ಮುಚ್ಚಬೇಕು. ಯಾಂತ್ರಿಕ ಸ್ಥಗಿತದಿಂದ ಉಂಟಾಗುವ ಲಿಫ್ಟ್ಗೆ ಹಾನಿಯಾಗುವುದಿಲ್ಲ.