ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ನೀವು ವಾಣಿಜ್ಯ ಗೋದಾಮಿನಂತೆ ಬಳಸುವ ಕಟ್ಟಡವನ್ನು ನೀವು ಹೊಂದಿರುವಿರಿ ಎಂದು ಭಾವಿಸಿ. ಪಟ್ಟಣದ ಮೂಲಕ ಉಷ್ಣವಲಯದ ಚಂಡಮಾರುತದ ಹೊಡೆತಗಳು ಮತ್ತು ಬಲವಾದ ಮಾರುತಗಳು ಕಟ್ಟಡದ ಮುಂಭಾಗವನ್ನು ಹಾನಿಗೊಳಿಸುತ್ತವೆ.
ಭಾರೀ ಮಳೆಯು ಒಂದು ಫ್ಲಾಶ್ ಪ್ರವಾಹವನ್ನು ಉಂಟುಮಾಡುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ನಿಮ್ಮ ಕಟ್ಟಡದ ಮುಂಭಾಗವು ನೀರಿನ ಹಾನಿಯನ್ನು ಸಹ ಉಂಟುಮಾಡುತ್ತದೆ. ಗಾಳಿಯಿಂದ ಉಂಟಾದ ಹಾನಿಯಿಂದ ಉಂಟಾದ ಹಾನಿಯನ್ನು ಪ್ರತ್ಯೇಕಿಸಲು ಅಸಾಧ್ಯ. ನಿಮ್ಮ ಕಟ್ಟಡವು ವಾಣಿಜ್ಯ ಆಸ್ತಿಯ ನೀತಿಯಡಿಯಲ್ಲಿ ವಿಮೆ ಮಾಡಲ್ಪಟ್ಟಿದೆ, ಅದು ಗಾಳಿಯಿಂದ ಉಂಟಾದ ಹಾನಿಗಳನ್ನು ಒಳಗೊಳ್ಳುತ್ತದೆ ಆದರೆ ಪ್ರವಾಹದಿಂದ ಉಂಟಾಗುವ ಹಾನಿಗಳನ್ನು ಹೊರತುಪಡಿಸುತ್ತದೆ. ನಿಮ್ಮ ಕಟ್ಟಡವು ಎರಡು ಕಾರಣಗಳಿಂದ ಹಾನಿಯಾಗಿದೆ, ಅದರಲ್ಲಿ ಒಂದನ್ನು ಹೊರತುಪಡಿಸಲಾಗಿದೆ ಮತ್ತು ಅದರಲ್ಲಿ ಒಂದನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿದೆ. ನಷ್ಟವು ಮುಚ್ಚಿಹೋಗಿದೆ ಅಥವಾ ಹೊರಗಿಡಬಹುದೇ?
ಏಕಕಾಲೀನ ಕಾರಣವಾದ ಸಿದ್ಧಾಂತದ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ, ನಷ್ಟವು ಮುಚ್ಚಲ್ಪಡುತ್ತದೆ. ಒಂದು ನಷ್ಟವು ಎರಡು ಅಪಾಯಗಳಿಂದ ಉಂಟಾದರೆ, ಅದರಲ್ಲಿ ಒಂದನ್ನು ಹೊರಗಿಡಲಾಗುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಅದರಲ್ಲಿ ಒಂದನ್ನು ಮುಚ್ಚಲಾಗುತ್ತದೆ, ನಷ್ಟವು ಮುಚ್ಚಲ್ಪಡುತ್ತದೆ ಎಂದು ಈ ಸಿದ್ಧಾಂತವು ಹೇಳುತ್ತದೆ.
1970 ರ ಮತ್ತು 1980 ರ ದಶಕಗಳಲ್ಲಿ ಕ್ಯಾಲಿಫೋರ್ನಿಯಾದ ನ್ಯಾಯಾಲಯಗಳು ಮಾಡಿದ ನಿರ್ಧಾರಗಳಿಂದ ಪಡೆದ ಏಕಕಾಲೀನ ಕಾರಣಗಳ ಸಿದ್ಧಾಂತ. ಈ ತೀರ್ಮಾನಗಳ ಪರಿಣಾಮವಾಗಿ, ಐಎಸ್ಒ ಮತ್ತು ವಾಣಿಜ್ಯ ವಿಮೆಗಾರರು ತಮ್ಮ ಆಸ್ತಿ ನೀತಿಗಳನ್ನು ಪರಿವರ್ತಿತ ವಿರೋಧಿ ಕಾಳಜಿಯ ಮಾತುಗಳನ್ನು ಸೇರಿಸಿಕೊಳ್ಳಲು ಪರಿಷ್ಕರಿಸಿದರು.
ಇತರ ಅಪಾಯಗಳು ನಷ್ಟದಲ್ಲಿ ಭಾಗಿಯಾಗಿದ್ದರೂ ಕೂಡ, ಕೆಲವು ಅಪಾಯಗಳಿಂದ ಉಂಟಾಗುವ ನಷ್ಟಗಳು ಹೊರಗಿಡಬಹುದೆಂದು ಖಚಿತಪಡಿಸಿಕೊಳ್ಳಲು ಈ ಮಾತುಗಳು ವಿನ್ಯಾಸಗೊಳಿಸಲ್ಪಟ್ಟಿದ್ದವು.
ಬಹುಪಾಲು ವಾಣಿಜ್ಯ ಆಸ್ತಿಯ ಪಾಲಿಸಿಗಳು ಎಲ್ಲ ಅಪಾಯದ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಅನ್ವಯಿಸುತ್ತವೆ, ಅಂದರೆ ಪಾಲಿಸಿಯು ನಿರ್ದಿಷ್ಟವಾಗಿ ಹೊರಗಿಡದಿರುವ ನಷ್ಟದ ಎಲ್ಲ ಕಾರಣಗಳನ್ನು ಒಳಗೊಳ್ಳುತ್ತದೆ. ಸ್ಟ್ಯಾಂಡರ್ಡ್ ಐಎಸ್ಒ ಆಲ್-ರಿಸ್ಕ್ ಪಾಲಿಸಿ ಸೇರಿದಂತೆ, ಎಲ್ಲ ಅಪಾಯಕಾರಿ ನೀತಿಗಳಲ್ಲಿ, ಹೊರಗಿಡುವಿಕೆಗಳನ್ನು ಎರಡು ಪ್ರಮುಖ ಗುಂಪುಗಳಾಗಿ ವಿಂಗಡಿಸಲಾಗಿದೆ.
ಮೊದಲ ಗುಂಪಿನಲ್ಲಿನ ಹೊರಗಿಡುವಿಕೆಯು ಕೇವಲ ಏಕಕಾಲೀನ ಕಾರಣವಾದ ಮಾತುಗಳಿಗೆ ಒಳಪಟ್ಟಿರುತ್ತದೆ.
ವಿರೋಧಾಭಾಸದ ಮಾತುಕತೆಯ ಮಾತುಗಳು, ಪಟ್ಟಿಮಾಡಿದ ಅಪಾಯಗಳ ಯಾವುದೇ ಉಂಟಾಗುವ ನಷ್ಟವು ನಷ್ಟಕ್ಕೆ ಕಾರಣವಾಗಿದೆ ಮತ್ತು ಎರಡನೆಯ ಗಂಡಾಂತರವು ಮುಚ್ಚಲ್ಪಟ್ಟಿದೆಯಾದರೂ ಸಹ, ಹೊರಗಿಡುತ್ತದೆ ಎಂದು ಹೇಳುತ್ತದೆ. ಹೊರಗಿಡುವಿಕೆಯು ಎರಡು ಅಪಾಯಗಳು ಒಂದೇ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಸಂಭವಿಸಿದರೆ ಅಥವಾ ಇನ್ನೊಂದಕ್ಕೆ ಮೊದಲು ಸಂಭವಿಸಿವೆಯೇ ಎಂದು ಅನ್ವಯಿಸುತ್ತದೆ. ಐಎಸ್ಒ ಆಸ್ತಿ ನೀತಿ ಸೇರಿದಂತೆ ಅನೇಕ ವಾಣಿಜ್ಯ ಆಸ್ತಿ ಪಾಲಿಸಿಗಳು, ಈ ಕೆಳಗಿನ ಏಳು ಹೊರತುಪಡಿಸುವಿಕೆಗಳಿಗೆ ಏಕಕಾಲೀನವಾದ ಕಾರಣ ಭಾಷೆಗೆ ಅನ್ವಯಿಸುತ್ತವೆ:
- ಆರ್ಡಿನನ್ಸ್ ಅಥವಾ ಲಾ
- ಭೂಮಿಯ ಚಲನೆ
- ಸರ್ಕಾರದ ಕ್ರಿಯೆ
- ವಿಭಕ್ತ ಅಪಾಯ
- ಯುಟಿಲಿಟಿ ಸೇವೆಗಳು
- ನೀರು (ಪ್ರವಾಹ)
- ಶಿಲೀಂಧ್ರ (ಮೋಲ್ಡ್)
ನೇಮ್ ಪೆರಿಲ್ಸ್ ನೀತಿಗಳು
ಏಕಕಾಲೀನ ಕಾರಣವಾದ ಸಿದ್ಧಾಂತವು ಪ್ರಾಥಮಿಕವಾಗಿ ಎಲ್ಲಾ-ಅಪಾಯದ ನೀತಿಗಳಿಗೆ ಅನ್ವಯಿಸುತ್ತದೆ. ಅಪಾಯ-ವಿರೋಧಿ ನೀತಿಗಳೆಂದು ಕರೆಯಲ್ಪಡುವ ಅಪಾಯಕಾರಿ ನೀತಿಗಳನ್ನು ಹೊರತುಪಡಿಸಿ ಪೆರಿಲ್ಗಳ ವಿಶಾಲ ವ್ಯಾಪ್ತಿಯನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿದೆ. ವಿರೋಧಿ ನೀತಿ ಎಂಬ ಹೆಸರಿನ ಒಂದು ನಷ್ಟವು ಹಾನಿಗೊಳಗಾಗುತ್ತದೆ ಅಥವಾ ಪಾಲಿಸಿಯಲ್ಲಿ ಪಟ್ಟಿ ಮಾಡಲಾದ ಅಪಾಯಗಳನ್ನು ಮಾತ್ರ ಉಂಟುಮಾಡುತ್ತದೆ. ಹೇಗಾದರೂ, ಹೆಸರಿನ ಅಪಾಯಕಾರಿ ನೀತಿ ಇನ್ನೂ ಸಹಕ-ವಿರೋಧಿ ಕಾರಣ ಪದಗಳನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿರಬಹುದು. ಒಂದು ಉದಾಹರಣೆ ಐಎಸ್ಒ ಬ್ರಾಡ್ ಫಾರ್ಮ್ ಪಾಲಿಸಿ. ಈ ಫಾರ್ಮ್ ಅನ್ನು ಅಪಾಯಗಳ ನೀತಿಯೆಂದು ಹೆಸರಿಸಲಾಗಿದ್ದರೂ, ಮೇಲಿನ ಉದಾಹರಣೆಯಲ್ಲಿ ಏಳು ಹೊರತುಪಡಿಸುವಿಕೆಗಳು ಇದರಲ್ಲಿ ಸೇರಿವೆ. ಈ ಹೊರಗಿಡುವಿಕೆಗಳು ಐಎಸ್ಒ ಆಲ್-ರಿಸ್ಕ್ ಪಾಲಿಸಿನಲ್ಲಿ ಕಂಡುಬರುವ ಒಂದೇ ರೀತಿಯ ವಿರೋಧಿ-ಕಾನ್ವೆಂಟ್ ಭಾಷೆಗೆ ಒಳಪಟ್ಟಿವೆ.
ಸಮೀಪದ ಕಾರಣ
ನಿಮ್ಮ ಆಸ್ತಿ ನೀತಿ ಮೇಲೆ ಉಲ್ಲೇಖಿಸಿದ ವಿರೋಧಿ ಕಾನ್ವೆಂಟ್ ಕಾರಣ ಪದಗಳನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿಲ್ಲ ಎಂದು ಭಾವಿಸೋಣ. ನೀವು ಹೊಂದಿರುವ ಕಟ್ಟಡವು ಗಾಳಿ ಮತ್ತು ಬೂಸ್ಟುಗಳಿಂದ ಹಾನಿಗೊಳಗಾಗುತ್ತದೆ. ಮೋಲ್ಡ್ ನಿಮ್ಮ ನೀತಿಯಿಂದ ಹೊರಗಿಳಿದ ಗಂಡಾಂತರ, ಆದರೆ ಗಾಳಿಯು ಮುಚ್ಚಲ್ಪಡುತ್ತದೆ. ನಿಮ್ಮ ನಷ್ಟವನ್ನು ಮುಚ್ಚಲಾಗುವುದೇ? ಉತ್ತರ ಬಹುಶಃ ಇರಬಹುದು. ಕೆಲವು ನ್ಯಾಯಾಲಯಗಳು ಏಕಕಾಲಿಕವಾದ ಸಿದ್ಧಾಂತದ ಸಿದ್ಧಾಂತವನ್ನು ಅನ್ವಯಿಸುವುದಿಲ್ಲ. ಬದಲಾಗಿ, ನಿಮ್ಮ ನಷ್ಟದ ಸಮೀಪದ (ಪ್ರಧಾನ) ಕಾರಣ ಯಾವುದು ಅಪಾಯಕಾರಿ ಎಂದು ಅವರು ನಿರ್ಧರಿಸುತ್ತಾರೆ. ನಿಮ್ಮ ನಷ್ಟದ ಸಮೀಪದ ಕಾರಣ ಗಾಳಿಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚಾಗಿ ಅಚ್ಚು ಎಂದು ಪರಿಗಣಿಸಲ್ಪಟ್ಟರೆ, ನಿಮ್ಮ ನಷ್ಟವು ಹೊರಗಿಡಬಹುದು. ಸಮೀಪದ ಕಾರಣ ಗಾಳಿ ಎಂದು ಕೋರ್ಟ್ ತೀರ್ಮಾನಿಸಿದರೆ, ನಷ್ಟವನ್ನು ಮುಚ್ಚಬೇಕು.