ಅನೇಕ ವಿಮೆದಾರರು ಪ್ರಮಾಣಿತ ಐಎಸ್ಒ ವ್ಯವಹಾರ ಆದಾಯ ರೂಪವನ್ನು ಬಳಸಿಕೊಂಡು ವ್ಯಾಪಾರ ಆದಾಯದ ವ್ಯಾಪ್ತಿಯನ್ನು ಒದಗಿಸುತ್ತದೆ. ಇತರ ವಿಮೆಗಾರರು ತಮ್ಮ ವ್ಯವಹಾರ ಆದಾಯ ರೂಪಗಳನ್ನು ಅಭಿವೃದ್ಧಿಪಡಿಸಿದ್ದಾರೆ.
ಇವುಗಳಲ್ಲಿ ಹೆಚ್ಚಿನವು ISO ರೂಪವನ್ನು ಹೋಲುತ್ತವೆ.
ವ್ಯವಹಾರ ವರಮಾನ ಎಂದರೇನು?
ಆಸ್ತಿ ವಿಮೆ ವ್ಯವಹಾರದ ಆದಾಯದ ವಿಷಯದಲ್ಲಿ ಕೆಳಗಿನವುಗಳನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿರುತ್ತದೆ:
- ನಿವ್ವಳ ವರಮಾನ ಯಾವುದೇ ನಷ್ಟ ಸಂಭವಿಸಿದಲ್ಲಿ ನೀವು ಗಳಿಸಿದ ನಿವ್ವಳ ಆದಾಯ. ಆದಾಯ ತೆರಿಗೆಯನ್ನು ಕಳೆಯುವುದಕ್ಕೆ ಮುಂಚಿತವಾಗಿ ನಿವ್ವಳ ಆದಾಯವು ನಿಮ್ಮ ನಿವ್ವಳ ಲಾಭ ಅಥವಾ ನಷ್ಟವಾಗಿದೆ.
- ನಿರಂತರ ಖರ್ಚುಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯ ನಿರ್ವಹಣಾ ವೆಚ್ಚಗಳು ನಷ್ಟದ ನಂತರ ನೀವು ಪಾವತಿಸಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ. ಉದಾಹರಣೆಗಳು ಬಾಡಿಗೆ, ವಿದ್ಯುತ್ ಮತ್ತು ಆಸ್ತಿ ತೆರಿಗೆಗಳು.
ಅನೇಕ ವ್ಯವಹಾರಗಳು ಸೇವೆ ಒದಗಿಸುವ ಮೂಲಕ ಅಥವಾ ಉತ್ಪನ್ನವನ್ನು ಮಾರಾಟ ಮಾಡುವ ಮೂಲಕ ಆದಾಯವನ್ನು ಗಳಿಸುತ್ತವೆ. ಇತರರು ತಮ್ಮ ಆಸ್ತಿಯನ್ನು ಬಾಡಿಗೆದಾರರಿಗೆ ಬಾಡಿಗೆದಾರರು ಬಾಡಿಗೆಗೆ ನೀಡುತ್ತಾರೆ. ಒಂದು ಕಟ್ಟಡವು ವಾಸಯೋಗ್ಯವಾಗದಷ್ಟು ಮಟ್ಟಿಗೆ ಹಾನಿಗೊಳಗಾದರೆ, ಅವನು ಅಥವಾ ಅವಳು ಇಲ್ಲದಿದ್ದರೆ ಗಳಿಸಿದ ಬಾಡಿಗೆ ಆದಾಯವನ್ನು ಭೂಮಾಲಿಕನು ಕಳೆದುಕೊಳ್ಳುತ್ತಾನೆ.
ವ್ಯವಹಾರ ಆದಾಯದ ಕವರೇಜ್ ಅನ್ನು ಖರೀದಿಸುವಾಗ ನೀವು ಮೂರು ಆಯ್ಕೆಗಳಲ್ಲಿ ಒಂದನ್ನು ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡಬಹುದು:
- ಬಾಡಿಗೆ ಮೌಲ್ಯ ಸೇರಿದಂತೆ ವ್ಯವಹಾರ ವರಮಾನ ಬಾಡಿಗೆ ವ್ಯವಹಾರಗಳು ಮತ್ತು ಇತರ ಚಟುವಟಿಕೆಗಳಿಂದ ಆದಾಯವನ್ನು ಗಳಿಸುವ ವ್ಯವಹಾರಕ್ಕಾಗಿ ವಿನ್ಯಾಸಗೊಳಿಸಲಾಗಿದೆ
- ವ್ಯಾಪಾರ ವರಮಾನ ಇತರ ಮೌಲ್ಯದ ಬಾಡಿಗೆಗಿಂತ ಯಾವುದೇ ಬಾಡಿಗೆ ಆದಾಯವನ್ನು ಗಳಿಸದ ವ್ಯವಹಾರಕ್ಕಾಗಿ ಉದ್ದೇಶಿಸಲಾಗಿದೆ
- ಆಸ್ತಿಯನ್ನು ಬಾಡಿಗೆಗೆ ಪಡೆಯುವುದರಿಂದ ಮಾತ್ರ ಆದಾಯವನ್ನು ಪಡೆದ ವ್ಯವಹಾರಕ್ಕಾಗಿ ಮಾತ್ರ ವಿನ್ಯಾಸ ಮೌಲ್ಯದ ವಿನ್ಯಾಸ
ನಷ್ಟದ ಮೌಲ್ಯವು ಸಂಭವಿಸದಿದ್ದರೆ ಬಾಡಿಗೆದಾರರಿಂದ ನೀವು ಪಡೆದಿರುವ ನಿವ್ವಳ ಆದಾಯವನ್ನು ಬಾಡಿಗೆ ಮೌಲ್ಯ ಎಂದರೆ. ನೀವು ಆವರಿಸಿರುವ ಆವರಣದ ಯಾವುದೇ ಭಾಗದಲ್ಲಿನ ನ್ಯಾಯಯುತ ಬಾಡಿಗೆ ಮೌಲ್ಯವನ್ನು (ಬಾಡಿಗೆದಾರರು ನೀವು ಬಾಡಿಗೆದಾರನಿಗೆ ಆಸ್ತಿಯ ಭಾಗವನ್ನು ಬಾಡಿಗೆಗೆ ನೀಡಿದ್ದೀರಿ ಎಂದು ನೀವು ಗಳಿಸಿರಬಹುದು).
ಬಾಡಿಗೆ ಮೌಲ್ಯವು ನಿಮ್ಮ ಮುಂದುವರೆಯುವ ಸಾಮಾನ್ಯ ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು ಸಹ ಒಳಗೊಂಡಿದೆ.
ವ್ಯಾಪ್ತಿಗೆ ಅಗತ್ಯತೆಗಳು
ಕೆಳಗಿನ ಎಲ್ಲಾ ಷರತ್ತುಗಳು ತೃಪ್ತರಾಗಿದ್ದರೆ ಮಾತ್ರ ವ್ಯವಹಾರ ಆದಾಯದ ನಷ್ಟವನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿದೆ:
- ವರಮಾನ ನಷ್ಟ ನಿಮ್ಮ ವ್ಯಾಪಾರ ಕಾರ್ಯಾಚರಣೆಗಳ "ಅಗತ್ಯ" ಅಮಾನತು ಕಾರಣದಿಂದಾಗಿ ನೀವು ಆದಾಯ ನಷ್ಟವನ್ನು ಅನುಭವಿಸುತ್ತೀರಿ.
- ಭೌತಿಕ ನಷ್ಟ ಅಮಾನತುಗೊಳಿಸುವಿಕೆಯು ಆವರಣದಲ್ಲಿ ಆಸ್ತಿಯ ವ್ಯಾಪ್ತಿಗೆ ಒಳಗಾಗುವ ದೈಹಿಕ ಹಾನಿಗಳಿಂದಾಗಿ ಘೋಷಣೆಗಳಲ್ಲಿ ವಿವರಿಸಲಾಗಿದೆ. ಮುಚ್ಚಿದ ಅಪಾಯಗಳನ್ನು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ನಿಮ್ಮ ನೀತಿಯ ಒಂದು ವಿಭಾಗದಲ್ಲಿ ಕಾಸಸ್ ಆಫ್ ಲಾಸ್ ಎಂದು ವಿವರಿಸಲಾಗಿದೆ.
- ಪರಿಶಿಷ್ಟ ಮಿತಿ ಭೌತಿಕ ನಷ್ಟ ಸಂಭವಿಸುವ ಆವರಣದಲ್ಲಿ ವ್ಯವಹಾರ ಆದಾಯ ಮಿತಿಯನ್ನು ನಿಗದಿಪಡಿಸಬೇಕು.
- ಮರುಸ್ಥಾಪನೆಯ ಅವಧಿಯು ಅಮಾನತುಗೊಳಿಸುವಿಕೆಯು ಪುನಃಸ್ಥಾಪನೆ ಅವಧಿಯನ್ನು (ಕೆಳಗೆ ವಿವರಿಸಲಾಗಿದೆ) ಎಂದು ಕರೆಯುವ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ಮಾಡಬೇಕು.
ನಿಮ್ಮ ವ್ಯಾಪಾರ ಕಾರ್ಯಾಚರಣೆಗಳು ನಿಧಾನವಾಗಿ ಅಥವಾ ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ನಿಲ್ಲಿಸಿದರೆ ಅಮಾನತು ಸಂಭವಿಸುತ್ತದೆ. ನಿಮ್ಮ ಕವರೇಜ್ ಬಾಡಿಗೆ ಮೌಲ್ಯವನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿರುತ್ತದೆಯಾದರೆ, ವಿವರಿಸಲಾದ ಆವರಣದಲ್ಲಿ ಎಲ್ಲಾ ಅಥವಾ ಒಂದು ಭಾಗವು ವಾಸಯೋಗ್ಯವಲ್ಲದ ಕಾರಣದಿಂದಾಗಿ ಒಂದು ಅಮಾನತು ಸಂಭವಿಸುತ್ತದೆ.
ಹಾನಿಗೊಳಗಾದ ಆಸ್ತಿ ನಿಮ್ಮ ಅಗತ್ಯವಿಲ್ಲ
ನಷ್ಟದ ಕಾರಣದಿಂದ ಉಂಟಾದ ಆಸ್ತಿಗೆ ದೈಹಿಕ ಹಾನಿಯಿಂದಾಗಿ ನೀವು ಅನುಭವಿಸುತ್ತಿರುವ ನಷ್ಟದ ನಷ್ಟಕ್ಕೆ ವ್ಯಾಪಾರ ಆದಾಯದ ವ್ಯಾಪ್ತಿಯು ಅನ್ವಯಿಸುತ್ತದೆ. ಹಾನಿಗೊಳಗಾದ ಆಸ್ತಿ ನಿಮಗೆ ಸೇರಿಲ್ಲ. ಇದಲ್ಲದೆ, ನಿಮ್ಮ ನೀತಿಯ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಇದು "ಆವರಿಸಿದ ಆಸ್ತಿ" ಆಗಿರಬಾರದು.
ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ನೀವು ಬಾಡಿಗೆ-ಕಟ್ಟಡದಿಂದ ಬಾಡಿಗೆಗೆ ನೀಡುವ ಕಟ್ಟಡದಲ್ಲಿ ಶುಷ್ಕ ಶುದ್ಧೀಕರಣ ವ್ಯವಹಾರವನ್ನು ನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತೀರಿ ಎಂದು ಊಹಿಸಿಕೊಳ್ಳಿ. ನಿಮ್ಮ ಜಮೀನುದಾರನು ತನ್ನ ಸ್ವಂತ ಆಸ್ತಿ ನೀತಿ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಕಟ್ಟಡವನ್ನು ವಿಮೆ ಮಾಡಿದ್ದಾನೆ. ವ್ಯಾಪಾರ ಆಸ್ತಿ ರಕ್ಷಣೆಯನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿರುವ ವಾಣಿಜ್ಯ ಆಸ್ತಿ ನೀತಿ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ನಿಮ್ಮ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಆಸ್ತಿಯನ್ನು ನೀವು ವಿಮೆ ಮಾಡಿರುವಿರಿ. ನಿಮ್ಮ ನೀತಿ ನಿಮ್ಮ ಬಾಡಿಗೆ ಆವರಣದಲ್ಲಿ ವ್ಯವಹಾರ ಆದಾಯ ಮಿತಿಯನ್ನು ಪಟ್ಟಿಮಾಡುತ್ತದೆ.
ಕೊನೆಯ ರಾತ್ರಿ ಕಟ್ಟಡವು ಬೆಂಕಿಯಿಂದ ಕೆಟ್ಟದಾಗಿ ಹಾನಿಯಾಗಿದೆ. ಕಟ್ಟಡವನ್ನು ದುರಸ್ತಿ ಮಾಡುವ ತನಕ ನಿಮ್ಮ ವ್ಯವಹಾರವನ್ನು ಮೂರು ತಿಂಗಳ ಕಾಲ ಮುಚ್ಚಬೇಕಾಯಿತು. ಕಟ್ಟಡವು ನಿಮಗೆ ಸಂಬಂಧಿಸುವುದಿಲ್ಲ, ಅಥವಾ ನಿಮ್ಮ ಆಸ್ತಿ ನೀತಿ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ "ಮುಚ್ಚಿದ ಆಸ್ತಿ" ಎಂದು ಅರ್ಹತೆ ಪಡೆಯುವುದಿಲ್ಲ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ನಿಮ್ಮ ವ್ಯವಹಾರದ ಮುಚ್ಚುವಿಕೆಯಿಂದಾಗಿ ನೀವು ಕಳೆದುಕೊಳ್ಳುವ ಆದಾಯವನ್ನು ನಿಮ್ಮ ವ್ಯವಹಾರ ಆದಾಯ ವ್ಯಾಪ್ತಿಯಿಂದ ಮುಚ್ಚಬೇಕು. ನಿಮ್ಮ ಪಾಲಿಸಿಯಲ್ಲಿ ವಿವರಿಸಿರುವ ಆವರಣದಲ್ಲಿ ಆಸ್ತಿಯ ವ್ಯಾಪ್ತಿಗೆ ಒಳಗಾಗುವ ಭೀತಿಯಿಂದ ಉಂಟಾಗುವ ಭೀತಿಯಿಂದಾಗಿ ನಿಮ್ಮ ಆದಾಯದ ನಷ್ಟವು ನಿಮ್ಮ ವ್ಯವಹಾರದ ಸ್ಥಗಿತದಿಂದ ಉಂಟಾಗುತ್ತದೆ.
ಮರುಸ್ಥಾಪನೆಯ ಅವಧಿ
ವ್ಯವಹಾರ ಅಮಾನತು ಪರಿಣಾಮವಾಗಿ ನೀವು ಕಳೆದುಕೊಳ್ಳುವ ಎಷ್ಟು ಆದಾಯವು ಹೆಚ್ಚಾಗಿ ಹಾನಿಗೊಳಗಾದ ಆಸ್ತಿಯನ್ನು ದುರಸ್ತಿ ಮಾಡಲು ಬೇಕಾಗುವ ಸಮಯದ ಮೇಲೆ ಅವಲಂಬಿತವಾಗಿರುತ್ತದೆ. ವ್ಯವಹಾರ ಆದಾಯದ ವಿಮೆ ನೀವು ಮರುಪಾವತಿಯ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ಕಳೆದುಕೊಳ್ಳುವ ಆದಾಯವನ್ನು ಒಳಗೊಳ್ಳುತ್ತದೆ.
ಅನೇಕ ವ್ಯಾಪಾರ ಆದಾಯದ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ದೈಹಿಕ ನಷ್ಟ ಸಂಭವಿಸಿದ ಕೆಲವೇ ದಿನಗಳ ನಂತರ ಮರುಸ್ಥಾಪನೆಯ ಅವಧಿಯು ಪ್ರಾರಂಭವಾಗುತ್ತದೆ. ಕವರೇಜ್ನಲ್ಲಿನ ಈ ಅಂತರವು ಕಳೆಯಬಹುದಾದ ಒಂದು ವಿಧವಾಗಿದ್ದು ಕಾಯುವ ಅವಧಿಯೆಂದು ಕರೆಯಲ್ಪಡುತ್ತದೆ. ವಿಶಿಷ್ಟ ಕಾಯುವ ಅವಧಿ 72 ಗಂಟೆಗಳಿರುತ್ತದೆ. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಜೂನ್ 1 ರಂದು ಬೆಂಕಿ ಮುರಿಯುವುದಾದರೆ, ಜೂನ್ 4 ರಂದು ಮರುಸ್ಥಾಪನೆಯ ಅವಧಿಯು ಪ್ರಾರಂಭವಾಗುತ್ತದೆ. ಅಮಾನತುಗೊಳಿಸುವಿಕೆಯ ಮೊದಲ ಮೂರು ದಿನಗಳಲ್ಲಿ ನೀವು ಕಳೆದುಕೊಳ್ಳುವ ನಷ್ಟವನ್ನು ಹೊಂದುವುದಿಲ್ಲ. ಕೆಲವು ವಿಮೆಗಾರರು ಕಾಯುವ ಅವಧಿಯಿಲ್ಲದೆ ವ್ಯಾಪಾರ ಆದಾಯದ ವ್ಯಾಪ್ತಿಯನ್ನು ನೀಡುತ್ತವೆ.
ವಿವರಿಸಿದ ಆವರಣದಲ್ಲಿ ಹಾನಿಗೊಳಗಾದ ಆಸ್ತಿಯು ದುರಸ್ತಿಯಾದಾಗ, ಅಥವಾ ಪುನಃ ದುರಸ್ತಿಯಾದಾಗ ಮರುಸ್ಥಾಪನೆಯ ಅವಧಿಯು ವಿಶಿಷ್ಟವಾಗಿ ಕೊನೆಗೊಳ್ಳುತ್ತದೆ. ನೀವು ಹೊಸ ಸ್ಥಳಕ್ಕೆ ತೆರಳಿದರೆ, ನೀವು ಹೊಸ ಸ್ಥಳದಲ್ಲಿ ವ್ಯವಹಾರವನ್ನು ಪುನರಾರಂಭಿಸಿದಾಗ ಮರುಸ್ಥಾಪನೆಯ ಅವಧಿಯು ಕೊನೆಗೊಳ್ಳುತ್ತದೆ.
ಕಟ್ಟಡದ ಕೋಡ್ಗೆ ಅನುಗುಣವಾಗಿ ಅಗತ್ಯವಿರುವ ಯಾವುದೇ ಹೆಚ್ಚಿದ ಸಮಯವನ್ನು ಮರುಸ್ಥಾಪನೆ ಅವಧಿಯು ಒಳಗೊಳ್ಳುವುದಿಲ್ಲ. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ರಿಪೇರಿ ಹೊಸ ಕಟ್ಟಡ ಕೋಡ್ಗೆ ಅನುಗುಣವಾಗಿರಬೇಕು ಏಕೆಂದರೆ ನಿಮ್ಮ ಶುಷ್ಕ ಶುಚಿಗೊಳಿಸುವ ವ್ಯವಹಾರವನ್ನು ಪುನಃ ಎರಡು ವಾರಗಳ ತಡಮಾಡುತ್ತದೆ ಎಂದು ಊಹಿಸಿಕೊಳ್ಳಿ. ಆ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಎರಡು ವಾರದ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ನೀವು ಕಳೆದುಕೊಳ್ಳುವ ಆದಾಯವನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿರುವುದಿಲ್ಲ.
ಹೆಚ್ಚುವರಿ ವ್ಯಾಪ್ತಿಗಳು
ವ್ಯಾಪಾರ ಆದಾಯವು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಕೆಲವು ಹೆಚ್ಚುವರಿ ವ್ಯಾಪ್ತಿಗಳನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿರುತ್ತದೆ. ಇವುಗಳನ್ನು ಪ್ರತ್ಯೇಕ ಲೇಖನದಲ್ಲಿ ವಿವರಿಸಲಾಗಿದೆ.