ಸಹವಿಮೆ - ಇದು ಏನು?

ಅನೇಕ ವಾಣಿಜ್ಯ ಆಸ್ತಿ ಪಾಲಿಸಿಗಳು ಒಂದು ಸಹಿಷ್ಣುತೆ ಷರತ್ತುವನ್ನು ಹೊಂದಿರುತ್ತವೆ. ಈ ಷರತ್ತು ಪಾಲಿಸಿದಾರರಿಗೆ ಪೆನಾಲ್ಟಿ ವಿಧಿಸುತ್ತದೆ, ಅದು ಸಾಕಷ್ಟು ವಿಮಾ ಮಿತಿಯನ್ನು ಖರೀದಿಸಲು ವಿಫಲವಾಗಿದೆ.

ಮೌಲ್ಯಕ್ಕೆ ವಿಮೆ

ವಿಮೆಗಾರರು ನೀವು ಎಷ್ಟು ವಿಮೆ ಖರೀದಿಸುತ್ತಾರೆ ಎಂದು ಪರಿಗಣಿಸುತ್ತಾರೆ? ಕಾರಣ ವಿಮೆ ಮಾಡಲು ಮೌಲ್ಯವನ್ನು ಹೊಂದಿದೆ . ವಿಮೆಗೆ ವಿಮೆ ನಿಮ್ಮ ವಿಮಾ ಮಿತಿಯ ಅನುಪಾತವನ್ನು ನಿಮ್ಮ ವಿಮಾದಾರರ ಆಸ್ತಿಯ ಮೌಲ್ಯಕ್ಕೆ ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ನೀವು ಒಂದು ಸಣ್ಣ ಕಚೇರಿ ಕಟ್ಟಡವನ್ನು ಹೊಂದಿರುವಿರಿ ಎಂದು ಭಾವಿಸಿ.

ಬದಲಿ ವೆಚ್ಚ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ನಿಮ್ಮ ಕಟ್ಟಡದ ಮೌಲ್ಯವನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸಲು ನೀವು ಕಟ್ಟಡ ಗುತ್ತಿಗೆದಾರರೊಂದಿಗೆ ಸಮಾಲೋಚಿಸಿ. ಕಟ್ಟಡದ ಬದಲಿ ವೆಚ್ಚ $ 2 ಮಿಲಿಯನ್ ಎಂದು ನೀವು ಮತ್ತು ಗುತ್ತಿಗೆದಾರ ತೀರ್ಮಾನಿಸುತ್ತಾರೆ. $ 2 ಮಿಲಿಯನ್ ಮಿತಿಯಲ್ಲಿ ವಾಣಿಜ್ಯ ಆಸ್ತಿಯ ಪಾಲಿಸಿ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ನೀವು ಕಟ್ಟಡವನ್ನು ವಿಮೆ ಮಾಡುತ್ತಾರೆ. ನಿಮ್ಮ ವಿಮಾ ಮೌಲ್ಯವು 100% ಆಗಿದೆ.

ಹೆಚ್ಚಿನ ಆಸ್ತಿ ವಿಮೆ ಹಕ್ಕುಗಳು ಭಾಗಶಃ ನಷ್ಟವನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿರುತ್ತವೆ. ನಿಮ್ಮ ಕಟ್ಟಡದಲ್ಲಿ ಬೆಂಕಿಯು ಮುರಿದು ಹೋದರೆ, ಇಡೀ ಕಟ್ಟಡಕ್ಕಿಂತಲೂ ಇದು ಒಂದು ಭಾಗವನ್ನು ಮಾತ್ರ ನಾಶಪಡಿಸುತ್ತದೆ. ಇದು ಒಂದು ವೇಳೆ, ಅದರ ಮೌಲ್ಯದ ಒಂದು ಭಾಗಕ್ಕೆ ನಿಮ್ಮ ಕಟ್ಟಡವನ್ನು ನೀವು ವಿಮೆ ಮಾಡಬಾರದು? ಎಲ್ಲಾ ನಂತರ, ಅದರ ಬದಲಿ ವೆಚ್ಚ ಅಥವಾ ನಿಜವಾದ ನಗದು ಮೌಲ್ಯದ ಅರ್ಧದಷ್ಟು, ನೀವು ಒಂದು ಕಟ್ಟಡವನ್ನು ವಿಮೆ ಮಾಡಿದರೆ ಬಹಳಷ್ಟು ಹಣವನ್ನು ಉಳಿಸಬಹುದು. ಉತ್ತರ ಇಲ್ಲ.

ಮೊದಲಿಗೆ, ವಿಪತ್ತಿನ ಪ್ರಾಥಮಿಕ ಉದ್ದೇಶವು ನಿಮ್ಮನ್ನು ದುರಂತ ನಷ್ಟಗಳಿಂದ ರಕ್ಷಿಸುತ್ತದೆ. ಸ್ವಂತ ಆಸ್ತಿ ಹೊಂದಿರುವ ಅತ್ಯಂತ ಚಿಕ್ಕ ವ್ಯವಹಾರಗಳಿಗೆ, ಆ ಆಸ್ತಿಯ ಒಟ್ಟು ವಿನಾಶವು ದುರಂತದ ರೂಪದಲ್ಲಿದೆ.

ನಿಮ್ಮ ಕಟ್ಟಡವು ಸುಟ್ಟು ಹೋದರೆ, ಮತ್ತು ನಿಮ್ಮ ವಿಮೆ ಅದನ್ನು ಪುನರ್ನಿರ್ಮಿಸಲು ಸಾಕಷ್ಟು ಹಣವನ್ನು ಒದಗಿಸುವುದಿಲ್ಲ, ವ್ಯವಹಾರದಲ್ಲಿ ಉಳಿಯಲು ನಿಮಗೆ ಕಷ್ಟವಾಗಬಹುದು.

ಎರಡನೆಯದಾಗಿ, ತಮ್ಮ ಪಾಲಿಸಿದಾರರು ತಮ್ಮ ಆಸ್ತಿಯನ್ನು ಪಾಲಿಸಿದರೆ ಆಸ್ತಿ ವಿಮೆಗಾರರು ದೀರ್ಘಾವಧಿಯವರೆಗೆ ಇರಲಿಲ್ಲ. ಅಂತಿಮವಾಗಿ, ಕೆಲವು ಪಾಲಿಸಿದಾರರು ಒಟ್ಟು ನಷ್ಟವನ್ನು ಉಳಿಸಿಕೊಳ್ಳುತ್ತಾರೆ.

ದೊಡ್ಡ ನಷ್ಟಗಳನ್ನು ಪೂರೈಸಲು ನೀತಿಗಳಿಂದ ಉತ್ಪತ್ತಿಯಾದ ಕಂತುಗಳು ಸಾಕಾಗುವುದಿಲ್ಲ.

ಸಹವಿಮೆ ಉದ್ದೇಶ

ಆಸ್ತಿ ವಿಮೆಗಳಲ್ಲಿ , ಸಹಿಷ್ಣುತೆ ಪಾಲಿಸಿದಾರರಿಗೆ ಅವರ ಗುಣಲಕ್ಷಣಗಳನ್ನು ಒಂದು ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಶೇಕಡಾವಾರು (ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ 80% ಅಥವಾ 90%) ತಮ್ಮ ಮೌಲ್ಯದ ಮೇಲೆ ವಿಮೆ ಮಾಡಲು ಪ್ರೋತ್ಸಾಹಿಸಲು ವಿನ್ಯಾಸಗೊಳಿಸಲಾಗಿದೆ. ನಿಮ್ಮ ಆಸ್ತಿಯನ್ನು ಅದರ ಬದಲಿ ವೆಚ್ಚ ಅಥವಾ ಅದರ ನಿಜವಾದ ನಗದು ಮೌಲ್ಯಕ್ಕೆ ವಿಮೆ ಮಾಡಲಾಗಿದೆಯೇ ಎಂಬುದನ್ನು ಸಹ ಸಹಿಷ್ಣುತೆ ಅನ್ವಯಿಸಬಹುದು.

ಸಹಿಷ್ಣುತೆ ಪಾಲಿಸಿದಾರರ ಮೇಲೆ ಪೆನಾಲ್ಟಿ ವಿಧಿಸುವ ಮೂಲಕ ಕೆಲಸ ಮಾಡುತ್ತದೆ, ಅದು ಘೋಷಣೆಗಳಲ್ಲಿ ತೋರಿಸಿರುವ ಸಹಿಷ್ಣುತೆ ಶೇಕಡಾವನ್ನು ಪೂರೈಸಲು ಸಾಕಷ್ಟು ವಿಮೆಯನ್ನು ಖರೀದಿಸಲು ವಿಫಲವಾಗಿದೆ. ಪಾಲಿಸಿದಾರನು ಸಾಕಷ್ಟು ವಿಮೆ ಖರೀದಿಸಿದರೆ ಯಾವುದೇ ದಂಡವನ್ನು ಅನ್ವಯಿಸುವುದಿಲ್ಲ.

ನೀವು ಆಸ್ತಿ ನಷ್ಟವನ್ನು ಅನುಭವಿಸುವವರೆಗೆ ಸಹಕಾರ ಒಪ್ಪಂದವು ನಿಮಗೆ ಯಾವುದೇ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುವುದಿಲ್ಲ. ವಿಮಾದಾರನು ನಿಮ್ಮ ಪಾಲಿಸಿಯ ವಿಮಾ ಮಿತಿಯನ್ನು (ನಷ್ಟ ಸಂಭವಿಸಿದ ಸಮಯದಲ್ಲಿ) ಸಹಿಷ್ಣುತೆ ಶೇಕಡಾವಾರು ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ನೀವು ಖರೀದಿಸಲು ಅಗತ್ಯವಿರುವ ವಿಮೆಗೆ ಹೋಲಿಸಬಹುದು. ಅನುಪಾತ 1 ಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆ ಇದ್ದರೆ, ನೀವು ಪೆನಾಲ್ಟಿಗೆ ಒಳಪಟ್ಟಿರುತ್ತದೆ.

ಎ ವಾಣಿಜ್ಯ ಆಸ್ತಿ ನೀತಿ, ಸಹಿಷ್ಣುತೆ ಷರತ್ತು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ನೀತಿ ನಿಯಮಗಳು ವಿಭಾಗದಲ್ಲಿ ಕಂಡುಬರುತ್ತದೆ. ನಿಮ್ಮ ನೀತಿಯು ಅಂತಹ ಒಂದು ಷರತ್ತುವನ್ನು ಹೊಂದಿರುವ ಅಂಶವೆಂದರೆ ನಿಮ್ಮ ನೀತಿಯು ಸಹಿಷ್ಣುತೆಗೆ ಒಳಪಟ್ಟಿರುತ್ತದೆ ಎಂದು ಅರ್ಥವಲ್ಲ. ನಿಮ್ಮ ಪಾಲಿಸಿಯ ಘೋಷಣೆ ವಿಭಾಗದಲ್ಲಿ ಸಹಿಷ್ಣುತೆ ಶೇಕಡಾವಾರುವನ್ನು ತೋರಿಸಿದರೆ ಮಾತ್ರ ಸಹಿಷ್ಣುತೆ ಅನ್ವಯಿಸುತ್ತದೆ.

ಉದಾಹರಣೆ

ನಿಮ್ಮ ವಾಣಿಜ್ಯ ಆಸ್ತಿ ನೀತಿ ಘೋಷಣೆಗಳಲ್ಲಿ "80% ಸಹಿಷ್ಣುತೆ" ಕಾಣಿಸಿಕೊಳ್ಳುತ್ತದೆ. ಇದರ ಅರ್ಥ ಏನು? ಕೆಳಗಿನ ಉದಾಹರಣೆಯು ಈ ಷರತ್ತು ಹೇಗೆ ಅನ್ವಯಿಸುತ್ತದೆ ಎಂಬುದನ್ನು ತೋರಿಸುತ್ತದೆ.

ಬದಲಿ ವೆಚ್ಚದ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ನೀವು ವಿಮೆ ಮಾಡಿದ ಕಟ್ಟಡವನ್ನು ನೀವು ಹೊಂದಿರುವಿರಿ ಎಂದು ಊಹಿಸಿ. ಕಟ್ಟಡವನ್ನು ಬದಲಿಸುವ ವೆಚ್ಚ $ 1 ಮಿಲಿಯನ್ ಆಗಿದೆ. ಸಹಿಷ್ಣುತೆ ಶೇಕಡಾ 80 ರಷ್ಟು ಕಾರಣ, ಪೆನಾಲ್ಟಿ ತಪ್ಪಿಸಲು ಕನಿಷ್ಠ $ 800,000 (80% ನಷ್ಟು $ 1 ಮಿಲಿಯನ್) ನಿಮ್ಮ ಕಟ್ಟಡವನ್ನು ನೀವು ವಿಮೆ ಮಾಡಬೇಕು. ನೀವು ವಿಮೆ ಬಗ್ಗೆ ಅಳಿದುಹೋಗುವಂತೆ ನಿರ್ಧರಿಸಿದ್ದೀರಿ ಎಂದು ಕಲ್ಪಿಸಿಕೊಳ್ಳಿ. ಹಣ ಉಳಿಸಲು, ನಿಮ್ಮ ಕಟ್ಟಡವನ್ನು $ 700,000 ಮಿತಿಯಲ್ಲಿ ನೀವು ವಿಮೆ ಮಾಡುತ್ತಾರೆ. ನಿಮ್ಮ ಪಾಲಿಸಿಯು $ 5000 ಕಳೆಯಬಹುದಾದ ಹೊಂದಿದೆ .

ನಿಮ್ಮ ಕಟ್ಟಡದಲ್ಲಿ ಬೆಂಕಿಯು ಒಡೆಯುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ನಷ್ಟವನ್ನು ಉಂಟುಮಾಡುತ್ತದೆ, ಅದು $ 200,000 ಅನ್ನು ದುರಸ್ತಿ ಮಾಡಲು ಖರ್ಚಾಗುತ್ತದೆ. ನಷ್ಟದ ಸಮಯದಲ್ಲಿ, ನಿಮ್ಮ ವಿಮಾ ಮಿತಿ $ 700,000 ಆಗಿತ್ತು. 80% ಸಹಿಷ್ಣುತೆ ಅಗತ್ಯತೆಯ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ, ನೀವು ಕನಿಷ್ಟ $ 800,000 ಅನ್ನು ಖರೀದಿಸಬೇಕಾಗಿತ್ತು.

ನೀವು (700,000 / 800,000) ಅಗತ್ಯವಿರುವ ಮೊತ್ತದಿಂದ ಭಾಗಿಸಿದ ಮೊತ್ತದ ಅನುಪಾತವು .875 ಆಗಿದೆ. ನಿಮ್ಮ ನಷ್ಟ $ 200,000 ಆಗಿದ್ದರೆ, ನಿಮ್ಮ ವಿಮಾದಾರನು $ 175,000 (200,000 X.875) $ 5,000 ಮೊತ್ತವನ್ನು ಅಥವಾ $ 170,000 ಮೊತ್ತವನ್ನು ಮಾತ್ರ ಪಾವತಿಸುತ್ತಾನೆ. ನಿಮ್ಮ ಸಹವಿಮೆ ಪೆನಾಲ್ಟಿ $ 25,000 ಆಗಿದೆ.

ಸಹಭಾಗಿತ್ವದ ಷರತ್ತು ರದ್ದತಿ

ಸಹಿಷ್ಣುತೆ ಷರತ್ತು ಬೈಪಾಸ್ ಮಾಡುವ ಒಂದು ವಿಧಾನವು ಒಪ್ಪಿಗೆ ಮೌಲ್ಯದ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಖರೀದಿ ಆಸ್ತಿ ರಕ್ಷಣೆಯನ್ನು ಹೊಂದಿದೆ. ಈ ಆಯ್ಕೆಯ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ, ನಿಮ್ಮ ಆಸ್ತಿಯ ಮೌಲ್ಯದಲ್ಲಿ ನೀತಿಯು ಪರಿಣಾಮಕಾರಿಯಾಗುವ ಮೊದಲು ನೀವು ಮತ್ತು ನಿಮ್ಮ ವಿಮೆಗಾರರು ಒಪ್ಪುತ್ತೀರಿ. ಮೌಲ್ಯವು ಬದಲಿ ವೆಚ್ಚ ಅಥವಾ ನಿಜವಾದ ನಗದು ಮೌಲ್ಯವನ್ನು ಆಧರಿಸಿರಬಹುದು. ನೀತಿಯ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನವು ಪಾಲಿಸಿಯ ಅವಧಿಗೆ ಅನ್ವಯಿಸುತ್ತದೆ. ಈ ಕೆಳಗಿನ ಪಾಲಿಸಿ ಅವಧಿಗೆ ಕವರೇಜ್ ಮುಂದುವರಿಸಲು, ನಿಮ್ಮ ಪ್ರಸ್ತುತ ನೀತಿಯ ಅವಧಿ ಮುಗಿಯುವ ಮೊದಲು ಮೌಲ್ಯಗಳ ಪರಿಷ್ಕೃತ ಹೇಳಿಕೆಯನ್ನು ನೀವು ಸಲ್ಲಿಸಬೇಕು.

ಸಹಿಷ್ಣುತೆ ಷರತ್ತುವನ್ನು ಬಿಟ್ಟುಬಿಡುವ ಮತ್ತೊಂದು ಆಯ್ಕೆ ಮೌಲ್ಯ ವರದಿಯಾಗಿದೆ . ಆಸ್ತಿ ಮೌಲ್ಯಗಳು ಏರಿದಾಗ ಮೌಲ್ಯ ವರದಿಯನ್ನು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಬಳಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಮಾರಾಟವು ತಿಂಗಳಿನಿಂದ ತಿಂಗಳಿಗೆ ವ್ಯಾಪಕವಾಗಿ ಬದಲಾಗುತ್ತಿರುವ ಒಂದು ಚಿಲ್ಲರೆ ಅಂಗಡಿಯು ಅದರ ದಾಸ್ತಾನುಗಳನ್ನು ವರದಿ ಮಾಡುವ ಆಧಾರದಲ್ಲಿ ವಿಮೆ ಮಾಡಲು ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡಬಹುದು. ತ್ರೈಮಾಸಿಕ, ಅರೆ ವಾರ್ಷಿಕ ಮತ್ತು ಮಾಸಿಕ ಮಾಹಿತಿ ಹಲವಾರು ವರದಿ ಮಾಡುವಿಕೆ ಲಭ್ಯವಿದೆ. ನೀವು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಒಂದು ಠೇವಣಿ ಪ್ರೀಮಿಯಂ ಅನ್ನು ಪಾವತಿಸಿ ನಂತರ ನಿಮ್ಮ ಆಸ್ತಿ ಮೌಲ್ಯಗಳ ವರದಿಗಳನ್ನು ನಿಮ್ಮ ವಿಮಾದಾರರಿಂದ ಅಗತ್ಯವಿರುವ ವೇಳಾಪಟ್ಟಿಯಲ್ಲಿ ಸಲ್ಲಿಸಬಹುದು.

ವಿಮೆ ಇತರ ವಿಧಗಳು

ಸಹಭಾಗಿತ್ವವನ್ನು ಸಹ ಇತರ ರೀತಿಯ ವಿಮೆಗಳಲ್ಲಿ ಬಳಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ಉದಾಹರಣೆಗಳು ಆರೋಗ್ಯ ಮತ್ತು ಹಲ್ಲಿನ ವಿಮೆ. 80/20 ಅಥವಾ 70/30 ನಂತಹ ನಿಗದಿತ ಅನುಪಾತದ ಪ್ರಕಾರ ಅನೇಕ ಆರೋಗ್ಯ ಮತ್ತು ದಂತ ಚಿಕಿತ್ಸಾ ವಿಧಾನಗಳು ವೈದ್ಯಕೀಯ ಅಥವಾ ದಂತ ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿವೆ. ದೊಡ್ಡ ಸಂಖ್ಯೆ (80% ಅಥವಾ 70%) ವಿಮಾದಾರರಿಂದ ಪಾವತಿಸಿದ ಶೇಕಡಾವನ್ನು ಪ್ರತಿನಿಧಿಸುತ್ತದೆ, ಆದರೆ ಸಣ್ಣ ಸಂಖ್ಯೆಯ (20% ಅಥವಾ 30%) ನೀವು ಪಾವತಿಸಬೇಕಾದ ಶೇಕಡಾವಾರು ಮೊತ್ತವಾಗಿದೆ.

ಕೆಲವು ನಿರ್ದೇಶಕರು ಮತ್ತು ಅಧಿಕಾರಿಗಳು ಹೊಣೆಗಾರಿಕೆಯ ನೀತಿಗಳಲ್ಲಿ ಸಹಿಹಾಕುವ ಷರತ್ತು ಇದೆ. ಅಂತೆಯೇ, ಅಂತಹ ವಿಧಿಗಳು ಕೆಲವೊಮ್ಮೆ ವೃತ್ತಿಪರ ಹೊಣೆಗಾರಿಕೆ (ಅಥವಾ ದೋಷಗಳು ಮತ್ತು ಲೋಪಗಳು ) ನೀತಿಗಳಲ್ಲಿ ಕಂಡುಬರುತ್ತವೆ. ಯಾವುದೇ ಹಾನಿ ಪ್ರಶಸ್ತಿ ಅಥವಾ ವಸಾಹತಿನ ಭಾಗವನ್ನು ಪಾವತಿಸಲು ಅವರು ನಿಮಗೆ ಬೇಕಾಗಬಹುದು, ಏಕೆಂದರೆ ಈ ಷರತ್ತುಗಳನ್ನು ತಪ್ಪಿಸಬೇಕು.