ಸ್ವಯಂ-ವಿಮೆ ಮಾಡಲ್ಪಟ್ಟ ಧಾರಣೆಯಿಂದ ನಿಮ್ಮ ವ್ಯವಹಾರವನ್ನು ರಕ್ಷಿಸುವುದು

ಕೆಲವು ವ್ಯವಹಾರಗಳಿಂದ ಬಳಸಲ್ಪಡುವ ಒಂದು ಸ್ವಯಂ-ವಿಮಾ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯು ಸ್ವಯಂ-ವಿಮೆದಾರರ ಧಾರಣವಾಗಿದೆ . ಒಂದು ಸಾಮಾನ್ಯ ಹೊಣೆಗಾರಿಕೆ , ಸ್ವಯಂ ಹೊಣೆಗಾರಿಕೆ ಅಥವಾ ಕಾರ್ಮಿಕರ ಪರಿಹಾರ ನೀತಿಯೊಂದಿಗೆ ಸ್ವಯಂ-ವಿಮೆ ಮಾಡಲ್ಪಟ್ಟ ಧಾರಣ (ಎಸ್ಐಆರ್) ಯನ್ನು ಬಳಸಬಹುದು. ವಿಮಾ ಕಂತುಗಳಲ್ಲಿ ಹಣವನ್ನು ಉಳಿಸಲು ಇದು ಒಂದು ಪರಿಣಾಮಕಾರಿ ಮಾರ್ಗವಾಗಿದೆ. ಇದು ಹೇಗೆ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತದೆ ಎಂಬುದನ್ನು ಈ ಲೇಖನ ವಿವರಿಸುತ್ತದೆ.

ರಿಸ್ಕ್ ಧಾರಣ

ಒಂದು ವ್ಯಾಪಾರವು ಸ್ವಯಂ-ವಿಮೆದಾರರ ಧಾರಣೆಯನ್ನು ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡಿಕೊಳ್ಳುತ್ತದೆ ಏಕೆಂದರೆ ಅದು ಕೆಲವು ಅಪಾಯವನ್ನು ಉಳಿಸಿಕೊಳ್ಳಲು ನಿರ್ಧರಿಸಿದೆ.

ವ್ಯವಹಾರವು ಅಪಾಯದ ಪ್ರಮಾಣವನ್ನು, ಹಣಕಾಸಿನ ಪರಿಭಾಷೆಯಲ್ಲಿ, ಮತ್ತು ಉಳಿಸಿಕೊಳ್ಳುವ ಅಪಾಯಗಳ ಪ್ರಕಾರಗಳನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸುತ್ತದೆ. ಆ ಅಪಾಯಗಳಿಂದ ಉಂಟಾದ ನಷ್ಟವನ್ನು ಪಾವತಿಸಲು ಅದು ನಿಧಿಯನ್ನು ರಚಿಸುತ್ತದೆ. ಇಲ್ಲಿ ಒಂದು ಉದಾಹರಣೆಯಾಗಿದೆ.

ಇಡಿಲಿಕ್ ಇನ್ ಪ್ರವಾಸಿಗರಿಂದ ಆಗಾಗ್ಗೆ ಒಂದು ದೊಡ್ಡ ಹೋಟೆಲ್ ಆಗಿದೆ. ಹೋಟೆಲ್ ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಪ್ರತಿ ವರ್ಷ ಹಲವಾರು ಹೊಣೆಗಾರಿಕೆ ಹಕ್ಕುಗಳನ್ನು ಉಂಟುಮಾಡುತ್ತದೆ. ಸ್ಲಿಪ್-ಮತ್ತು-ಪತನದ ಅಪಘಾತಗಳಲ್ಲಿ ಗಾಯಗಳು ಉಂಟಾದ ಅತಿಥಿಗಳಿಂದ ಅನೇಕರು ಸಲ್ಲಿಸುತ್ತಾರೆ . ಹೆಚ್ಚಿನ ಹಕ್ಕುಗಳು ಚಿಕ್ಕದಾಗಿವೆ, ಆದರೆ ಹೋಟೆಲ್ ಕೆಲವು $ 50,000 ಮೀರಿದವು.

ಇಡಿಲಿಕ್ ಇನ್ ಅನ್ನು ಸಾಮಾನ್ಯ ಹೊಣೆಗಾರಿಕೆಯ ನೀತಿಯಡಿಯಲ್ಲಿ ವಿಮೆ ಮಾಡಲಾಗಿದ್ದು ಅದು ಪ್ರತಿ $ 1 ಮಿಲಿಯನ್ ಪ್ರತಿ ಸಂಭವನೀಯ ಮಿತಿಯನ್ನು ಹೊಂದಿದೆ. ಹೋಟೆಲ್ ತನ್ನ ಹೊಣೆಗಾರಿಕೆಯ ವಿಮೆ ವೆಚ್ಚವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಲು ಕೆಲವು ನಷ್ಟವನ್ನು ಉಳಿಸಿಕೊಳ್ಳಲು ನಿರ್ಧರಿಸಿದೆ. ಹೀಗಾಗಿ, ಇಡಿಲಿಕ್ಸ್ನ ಹೊಣೆಗಾರಿಕೆಯ ನೀತಿಯಲ್ಲಿ $ 100,000 ಸ್ವಯಂ-ವಿಮೆದಾರರ ಧಾರಣ ಒಳಗೊಂಡಿದೆ. ಹೊಣೆಗಾರಿಕೆ ಹಕ್ಕುಗಳನ್ನು ಪಾವತಿಸಲು ಸಂಸ್ಥೆಯು ನಿಧಿ ಸ್ಥಾಪಿಸಿದೆ. ಒಂದು ಹಕ್ಕು ಸಂಭವಿಸಿದಲ್ಲಿ, ಹೋಟೆಲ್ $ 100,000 ಧಾರಣ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಹಾನಿಗೊಳಗಾಗಬೇಕು.

ಹಾನಿಗಳು $ 100,000 ಮೀರಿದ್ದರೆ, ಇಡಿಲಿಕ್ನ ಹೊಣೆಗಾರಿಕೆ ವಿಮೆಗಾರರು ಉಳಿದ ಮೊತ್ತವನ್ನು $ 1 ಮಿಲಿಯನ್ ಪಾಲಿಸಿ ಮಿತಿಗೆ ಪಾವತಿಸುತ್ತಾರೆ.

ಸ್ವಯಂ-ವಿಮೆ ಮಾಡಲ್ಪಟ್ಟ ಧಾರಣೆಯು ಉದ್ಯೋಗದಾತರ ಅಪಾಯ ನಿರ್ವಹಣಾ ಯೋಜನೆಯ ಪ್ರಮುಖ ಭಾಗವಾಗಿದೆ. ಹೇಗಾದರೂ, ಇದು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಮಧ್ಯಮ ಗಾತ್ರದ ಅಥವಾ ದೊಡ್ಡ ಉದ್ಯೋಗದಾತರಿಗೆ ಮಾತ್ರ ಲಭ್ಯವಿದೆ. ಸಣ್ಣ ಉದ್ಯೋಗದಾತರಿಗೆ ದೊಡ್ಡ ನಷ್ಟವನ್ನು ಪಾಕೆಟ್ನಿಂದ ಪಾವತಿಸುವ ಆರ್ಥಿಕ ಸಾಮರ್ಥ್ಯ ಇಲ್ಲ.

ರಾಜ್ಯ ಕಾನೂನುಗಳು

ಕೆಲವು ರಾಜ್ಯಗಳು ಸ್ವಯಂ-ವಿಮೆದಾರರ ಧಾರಣೆಯನ್ನು ಕೆಲವು ವಿಧದ ವಿಮೆಯ ಬದಲಿಯಾಗಿ ಮಿತಿಗೊಳಿಸುತ್ತವೆ. ಕೆಲವು ಅವಶ್ಯಕತೆಗಳನ್ನು ಪೂರೈಸದ ಹೊರತು ಸ್ವಯಂ ಹೊಣೆಗಾರಿಕೆಯ ವಿಮೆಯ ಸ್ಥಳದಲ್ಲಿ SIR ಅನ್ನು ಬಳಸದಂತೆ ಅನೇಕ ರಾಜ್ಯಗಳು ವ್ಯವಹಾರಗಳನ್ನು ನಿಷೇಧಿಸುತ್ತವೆ. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ವ್ಯವಹಾರವು ನಿಗದಿತ ಸಂಖ್ಯೆಯ ಆಟೋಗಳನ್ನು (ಅಂದರೆ 25) ಹೊಂದಿದ್ದರೆ ಮಾತ್ರ ಎಸ್ಐಆರ್ಗೆ ಅನುಮತಿ ನೀಡಬಹುದು. ಹಣಕಾಸಿನ ಭದ್ರತೆ, ನಗದು ಅಥವಾ ಠೇವಣಿ ಪ್ರಮಾಣಪತ್ರದಂತಹ ಪುರಾವೆಗಳನ್ನು ಒದಗಿಸಲು ವ್ಯವಹಾರವು ಅಗತ್ಯವಾಗಬಹುದು. ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಸ್ವಯಂ ಹೊಣೆಗಾರಿಕೆಯ ವಿಮೆಯನ್ನು ಖರೀದಿಸುವುದು ಸಹ ಅಗತ್ಯವಾಗಿರುತ್ತದೆ.

ಅನೇಕ, ಆದರೆ ಎಲ್ಲ ರಾಜ್ಯಗಳು, ಮಾಲೀಕರು ತಮ್ಮ ಕೆಲಸಗಾರರ ಪರಿಹಾರ ಕಾಯ್ದೆಯ ಒಂದು ಭಾಗವನ್ನು ಸ್ವಯಂ-ವಿಮೆದಾರರಿಗೆ ಅಥವಾ ಕಳೆಯುವಿಕೆಯ ಮೂಲಕ ಸ್ವಯಂ-ವಿಮೆ ಮಾಡಲು ಅನುಮತಿಸುತ್ತವೆ. ಸ್ವಯಂ-ವಿಮೆ ಬಳಸಿಕೊಳ್ಳಲು, ಉದ್ಯೋಗದಾತರು ಸ್ವಯಂ-ವಿಮಾ ಪ್ರಮಾಣಪತ್ರವನ್ನು ರಾಜ್ಯ ಕಾರ್ಮಿಕರು ಪರಿಹಾರ ಪ್ರಾಧಿಕಾರದಿಂದ ಪಡೆದುಕೊಳ್ಳಲು ನಿರ್ಬಂಧಿಸಬಹುದು. ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಕಾರ್ಮಿಕರ ಪರಿಹಾರ ವಿಮೆಯನ್ನು ಕೂಡ ಖರೀದಿಸಬೇಕಾಗಬಹುದು. ಹೆಚ್ಚುವರಿ ವಿಮೆಗಾರರು ಹಣಕಾಸಿನ ಭದ್ರತೆಯ ಸಾಕ್ಷಿಯನ್ನು ಬೇಡಿಕೆ ಮಾಡುತ್ತಾರೆ, ಉದಾಹರಣೆಗೆ ಖಾತರಿಯ ಬಾಂಡ್ ಅಥವಾ ಪತ್ರದ ಪತ್ರ. ಬ್ಯಾಂಕ್ನಿಂದ ಪತ್ರವೊಂದನ್ನು ನೀಡಲಾಗುತ್ತದೆ. ಮಾಲೀಕರು ದಿವಾಳಿಯಾದರೂ ಸಹ, ಮಾಲೀಕನು ಠೇವಣಿ ಮಾಡಿದ ಹಣವನ್ನು ಪಾವತಿಸಲು ಹಕ್ಕುಗಳನ್ನು ಪಡೆಯುವುದು ಖಾತ್ರಿಗೊಳಿಸುತ್ತದೆ.

ಇದು ಹೇಗೆ ಕೆಲಸ ಮಾಡುತ್ತದೆ

ಸ್ವಯಂ-ವಿಮೆ ಮಾಡಲ್ಪಟ್ಟ ಧಾರಣವು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಹೇಗೆ ಕೆಲಸ ಮಾಡುತ್ತದೆ ಎಂಬುದನ್ನು ಇಲ್ಲಿ ತೋರಿಸುತ್ತದೆ:

ಮೊದಲಿಗೆ, ನಿಮ್ಮ ಸಂಸ್ಥೆಯ ಹೊಣೆಗಾರಿಕೆಯ ಅಪಾಯಗಳನ್ನು ನೀವು ಮೌಲ್ಯೀಕರಿಸುತ್ತೀರಿ ಮತ್ತು ಒಂದೇ ನಷ್ಟಕ್ಕಾಗಿ ಉಳಿಸಿಕೊಳ್ಳಬಹುದಾದ ಗರಿಷ್ಟ ಮೊತ್ತವನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸುತ್ತೀರಿ. ಈ ಮೊತ್ತವು ನಿಮ್ಮ SIR ಆಗಿ ಪರಿಣಮಿಸುತ್ತದೆ. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ನಿಮ್ಮ ಸಂಸ್ಥೆಯು $ 1 ಮಿಲಿಯನ್ ಮೀರದ ಯಾವುದೇ ನಷ್ಟವನ್ನು ನಿಭಾಯಿಸಬಹುದೆಂದು ನೀವು ನಿರ್ಧರಿಸುತ್ತೀರಿ. ನಿಮ್ಮ ಎಸ್ಐಆರ್ $ 1 ಮಿಲಿಯನ್ ಆಗಿದೆ. ನಿಮ್ಮ ಕಂಪನಿ $ 870,000 ನಷ್ಟವನ್ನು ಉಳಿಸಿಕೊಂಡರೆ, ನಿಮ್ಮ ಸಂಸ್ಥೆಯ ಸಂಪೂರ್ಣ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಪಾವತಿಸುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ನಿಮ್ಮ ವಿಮೆಗಾರರು ಏನನ್ನೂ ಪಾವತಿಸುವುದಿಲ್ಲ. ನಷ್ಟವು ನಿಮ್ಮ SIR ಅನ್ನು ಮೀರದ ಕಾರಣ ನಿಮ್ಮ ವಿಮಾದಾರನಿಗೆ ಪಾವತಿಸಲು ಯಾವುದೇ ಬಾಧ್ಯತೆ ಇಲ್ಲ.

ಮುಂದೆ, ನಿಮ್ಮ ವ್ಯವಹಾರವು SIR ಗಿಂತ ಕಡಿಮೆಯಿರುವ ಎಲ್ಲಾ ನಷ್ಟಗಳನ್ನು ಪಾವತಿಸಲು ನಿಧಿಯನ್ನು ರಚಿಸುತ್ತದೆ. ನೀತಿಯ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ನೀವು ಸಂಗ್ರಹಿಸಿದ ಎಲ್ಲಾ ಹಕ್ಕುಗಳನ್ನು ಹೀರಿಕೊಳ್ಳಲು ನಿಮ್ಮ ನಿಧಿಯು ಸಮರ್ಪಕವಾಗಿರಬೇಕು. ಆ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ನೀವು ಅನುಭವಿಸುವ ಗರಿಷ್ಠ ಪ್ರಮಾಣದ ನಷ್ಟವನ್ನು ನೀವು ಅಂದಾಜು ಮಾಡಬೇಕು. ನಿಮ್ಮ ಸಂಗ್ರಹಿಸಿದ ನಷ್ಟಗಳು ನಿಮ್ಮ SIR ಮೊತ್ತವನ್ನು ಮೀರಬಹುದೆಂದು ಗಮನಿಸಿ. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ನೀವು ಎರಡು ನಷ್ಟಗಳನ್ನು ಉಳಿಸಿಕೊಳ್ಳುವಿರಿ, ಒಂದು $ 800,000 ಮತ್ತು ಒಂದು $ 400,000 ಗೆ ಉಳಿಸಿಕೊಳ್ಳಿ.

ಯಾವುದೇ ನಷ್ಟವು ನಿಮ್ಮ SIR ಅನ್ನು ಮೀರಿಲ್ಲ, ಆದರೆ ಒಟ್ಟಾಗಿ ಅವುಗಳು $ 1.2 ರಷ್ಟಾಗಿವೆ. ನೀವು ನಷ್ಟಕ್ಕೆ ಪಾವತಿಸಲು ಕೇವಲ $ 1 ಮಿಲಿಯನ್ ಅನ್ನು ಮಾತ್ರ ಮೀಸಲಿಟ್ಟಿದ್ದರೆ, ನೀವು $ 200,000 ಮೊತ್ತವನ್ನು ಪಡೆಯುತ್ತೀರಿ.

ಕಾನೂನಿಗೆ ಅಗತ್ಯವಿರುವ ನಷ್ಟ ಪಾವತಿ ನಿಧಿಯನ್ನು ರಚಿಸುವುದು ಮತ್ತು ನಿರ್ವಹಿಸುವುದು ಮೂರನೇ ಹಂತವಾಗಿದೆ. ನಿಮ್ಮ ಹಣವನ್ನು ಆಸಕ್ತಿ ಹೊಂದಿರುವ ಖಾತೆಯಲ್ಲಿ ಇರಿಸಬೇಕು. ಕೆಲವು ಸ್ವಯಂ-ವಿಮೆ ಮಾಡಿದ ಹಿಂಪಡೆಯುವಿಕೆಗಳು ಹಾನಿಗಳನ್ನು ಮಾತ್ರ ಒಳಗೊಂಡಿರುತ್ತವೆ. ಇತರರು ಹಾನಿ ಮತ್ತು ಹಕ್ಕುಗಳ ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿದೆ. ನಿಮ್ಮ ಎಸ್ಐಆರ್ ಕ್ಲೈಮ್ ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿರುತ್ತದೆಯಾದರೆ, ಎಸ್ಐಆರ್ನಲ್ಲಿ ಬರುವ ಹಕ್ಕುಗಳನ್ನು ಸರಿಹೊಂದಿಸಲು ನೀವು ಜವಾಬ್ದಾರರಾಗಿರಬಹುದು. ಈ ಕಾರ್ಯವನ್ನು ನಿರ್ವಹಿಸಲು ನೀವು ಮೂರನೇ ವ್ಯಕ್ತಿಯ ನಿರ್ವಾಹಕರನ್ನು ನೇಮಿಸಬಹುದು. ಪರ್ಯಾಯವಾಗಿ, ನಿಮ್ಮ ವಿಮಾದಾರನು ಕ್ಲೈಮ್ಗಳನ್ನು ಸರಿಹೊಂದಿಸಬಹುದು ಮತ್ತು ಹಕ್ಕು ವೆಚ್ಚಗಳಿಗಾಗಿ ನೀವು ಬಿಲ್ ಮಾಡಬಹುದು.

ಒಂದು ಎಸ್ಐಆರ್ ಪರ್ ಪರ್ ಕ್ಲೈಮ್ ಮಿತಿಗೆ ಅಥವಾ ಪ್ರತಿ ಸಂಭವಿಸುವ ಮಿತಿಗೆ ಒಳಪಟ್ಟಿರುತ್ತದೆ. ವಾರ್ಷಿಕ ಸಮಗ್ರ ಮಿತಿಯು ಅನ್ವಯಿಸಬಹುದು. SIR ಗಿಂತ ಕಡಿಮೆಯಿರುವ ಪಾಲಿಸಿಯ ಅವಧಿಯ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಹಲವಾರು ಹಕ್ಕುಗಳು ಉಂಟಾದರೆ ಒಟ್ಟು ಮೊತ್ತವು ನಿಮ್ಮ ವ್ಯವಹಾರವನ್ನು ರಕ್ಷಿಸುತ್ತದೆ.

ಅಂತಿಮವಾಗಿ, ಹೆಚ್ಚುವರಿ ನೀತಿಯನ್ನು ಖರೀದಿಸಲು ನೀವು ಕಾನೂನಿನ ಮೂಲಕ ಹೊಣೆಯಾಗಬಹುದು. ಮೇಲೆ ತಿಳಿಸಿದಂತೆ, ನಿಮ್ಮ ಸ್ವಯಂ ಹೊಣೆಗಾರಿಕೆಯನ್ನು ಅಥವಾ ಕಾರ್ಮಿಕರ ಪರಿಹಾರ ಬಾಧ್ಯತೆಯನ್ನು ನೀವು ಸ್ವಯಂ-ವಿಮೆ ಮಾಡಿಕೊಂಡಿದ್ದರೆ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಕವರೇಜ್ ಅಗತ್ಯವಿದೆ.

ಒಂದು ಎಸ್ಐಆರ್ನ ಪ್ರಯೋಜನಗಳು

ಒಂದು ಎಸ್ಐಆರ್ ಹಲವಾರು ಪ್ರಯೋಜನಗಳನ್ನು ನೀಡುತ್ತದೆ. ಮೊದಲಿಗೆ, ಇದು ವಿಮಾ ಕಂತುಗಳಲ್ಲಿ ಗಮನಾರ್ಹ ಉಳಿತಾಯವನ್ನು ಒದಗಿಸುತ್ತದೆ. ಹಕ್ಕುಗಳ ಹೊಂದಾಣಿಕೆಯ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯ ಮೇಲೆ ಮತ್ತೊಂದು ಅನುಕೂಲವೆಂದರೆ ಹೆಚ್ಚಿನ ನಿಯಂತ್ರಣ. ಎಸ್ಐಆರ್ನಲ್ಲಿ ಹಕ್ಕು ಪಡೆಯುವಾಗ, ಅದನ್ನು ನೆಲೆಗೊಳಿಸುವ ಅಥವಾ ನ್ಯಾಯಾಲಯದಲ್ಲಿ ಸ್ಪರ್ಧಿಸಲು ನೀವು ನಿರ್ಧರಿಸಬಹುದು. ಮೂರನೆಯದಾಗಿ, ನಿಮ್ಮ ಸ್ವಂತ ಹಣವನ್ನು ಬಳಸಿಕೊಂಡು ನೀವು ಅನೇಕವನ್ನು ಪಾವತಿಸುವ ಕಾರಣ ನೀವು ನಷ್ಟಗಳನ್ನು ನಿಯಂತ್ರಿಸುವ ಪ್ರೋತ್ಸಾಹವನ್ನು ಹೊಂದಿರುತ್ತೀರಿ. ನಾಲ್ಕನೆಯದಾಗಿ, ನಿಮ್ಮ ನಗದು ಹರಿವು ಸುಧಾರಿಸಬಹುದು. ವಿಮಾ ಕಂತುಗಳ ಮೂಲಕ ಮುಂಚಿತವಾಗಿ ಪಾವತಿಸುವುದಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಾಗಿ ಸಂಭವಿಸುವ ನಷ್ಟವನ್ನು ನೀವು ಪಾವತಿಸುವಿರಿ.

ಮೇರಿಯಾನ್ನೆ ಬೊನ್ನೆರ್ರಿಂದ ಸಂಪಾದಿತ ಲೇಖನ