ವಿಮೆಗಾರರು ಹಣವನ್ನು ಹೇಗೆ ಮಾಡುತ್ತಾರೆ
ವಿಮೆ ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯು ಹೇಗೆ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತದೆ ಎಂಬುದನ್ನು ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಲು ವಿಮೆದಾರರು ಹಣವನ್ನು ಹೇಗೆ ಮಾಡುತ್ತಾರೆ ಎಂಬುದನ್ನು ಮೊದಲು ಅರ್ಥ ಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಬೇಕು.
ವಿಮಾ ಕಂಪನಿಗಳು ಆದಾಯದ ಎರಡು ಪ್ರಮುಖ ಮೂಲಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿವೆ: ಬಂಡವಾಳ ಆದಾಯ ಮತ್ತು ಅಂಡರ್ರೈಟಿಂಗ್ ಲಾಭ.
ಆಸ್ತಿಗಳಲ್ಲಿ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡುವ ಮೂಲಕ ವಿಮಾದಾರರು ಹಣ ಸಂಪಾದಿಸುತ್ತಾರೆ. ವಿಮಾದಾರರು ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡುವ ಸ್ವತ್ತುಗಳ ವಿಧಗಳನ್ನು ರಾಜ್ಯ ವಿಮಾ ನಿಯಂತ್ರಕರು ನಿರ್ದೇಶಿಸುತ್ತಾರೆ. ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ, ವಿಮೆಗಾರರು "ಸುರಕ್ಷಿತ" ಆಸ್ತಿಯಲ್ಲಿ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಬಹುದು, ಅದನ್ನು ತ್ವರಿತವಾಗಿ ಹಣಕ್ಕೆ ಪರಿವರ್ತಿಸಬಹುದು. ಉದಾಹರಣೆಗಳು ಸರ್ಕಾರ ಮತ್ತು ಪುರಸಭೆಯ ಬಂಧಗಳು. ನಿಯಮಗಳನ್ನು ಪಾಲಿಸಿದಾರರನ್ನು ರಕ್ಷಿಸಲು ವಿನ್ಯಾಸಗೊಳಿಸಲಾಗಿದೆ. ವಿಮಾ ಕಂಪನಿಗಳು ದ್ರಾವಕವಾಗಿ ಉಳಿಯುತ್ತವೆ ಮತ್ತು ಹಣವನ್ನು ಪಾವತಿಸಲು ಹಣವನ್ನು ಲಭ್ಯವಿವೆ ಎಂದು ಅವರು ಖಚಿತಪಡಿಸುತ್ತಾರೆ.
ವಿಮಾದಾರನು ಹಣವನ್ನು ವಿಮಾದಾರನ ಲಾಭದಿಂದ ಕೂಡಾ ಪಡೆಯುತ್ತಾನೆ . ಈ ಪದವು ವಿಮೆಗಾರನು ಪ್ರೀಮಿಯಂಗಳನ್ನು ಸಂಗ್ರಹಿಸುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಹಕ್ಕುಗಳು ಮತ್ತು ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು ( ಏಜೆಂಟ್ ಮತ್ತು ಬ್ರೋಕರ್ ಆಯೋಗಗಳನ್ನೂ ಒಳಗೊಂಡಂತೆ) ಪಾವತಿಸುವ ವೆಚ್ಚಗಳ ನಡುವಿನ ವ್ಯತ್ಯಾಸವನ್ನು ಅರ್ಥೈಸುತ್ತದೆ. ಹಕ್ಕುಗಳು ಮತ್ತು ಖರ್ಚುಗಳಲ್ಲಿ ಪಾವತಿಸಿದಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಪ್ರೀಮಿಯಂನಲ್ಲಿ ಸಂಗ್ರಹಿಸುವ ವಿಮೆಗಾರರು ವಿಮೆದಾರ ಲಾಭವನ್ನು ಗಳಿಸುತ್ತಾರೆ. ಒಂದು ವಿಮೆಗಾರರು ಪ್ರೀಮಿಯಂಗಳಲ್ಲಿ ಸಂಗ್ರಹಿಸಿದ ಹಕ್ಕುಗಳು ಮತ್ತು ವೆಚ್ಚಗಳಲ್ಲಿ ಹೆಚ್ಚಿನದನ್ನು ಪಾವತಿಸಿದರೆ, ಇದು ವಿಮೆ ನಷ್ಟವನ್ನು ಉಳಿಸಿಕೊಳ್ಳುತ್ತದೆ.
ವಿಮೆ ನಷ್ಟವನ್ನು ಉಳಿಸಿಕೊಳ್ಳುವ ವಿಮಾದಾರನು ತನ್ನ ಬಡ್ಡಿ ಗಳಿಕೆಯು ವಿಮೆ ನಷ್ಟವನ್ನು ಮೀರಿದರೆ ಇನ್ನೂ ಲಾಭ ಗಳಿಸಬಹುದು. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ವಿಮಾದಾರನು ಹೂಡಿಕೆ ಆದಾಯದಲ್ಲಿ 50 ಮಿಲಿಯನ್ ಡಾಲರ್ ಗಳಿಸಿದ ಮತ್ತು $ 40 ಮಿಲಿಯನ್ ಅಂಡರ್ರೈಟಿಂಗ್ ನಷ್ಟವನ್ನು ಉಳಿಸಿಕೊಂಡಿದ್ದಾನೆ ಎಂದು ಊಹಿಸಿಕೊಳ್ಳಿ. ಇದು ಇನ್ನೂ $ 10 ಮಿಲಿಯನ್ ಲಾಭವನ್ನು ಗಳಿಸಿದೆ. ಬಡ್ಡಿಯ ಆದಾಯವು ಕಡಿಮೆ ವಿಮೆಗಾರರು ತಮ್ಮ ವಿಮೆ ಹೊಂದುವ ಫಲಿತಾಂಶಗಳನ್ನು ಗಮನದಲ್ಲಿಟ್ಟುಕೊಳ್ಳಬೇಕು.
ರಿಸರ್ವ್ ಅವಶ್ಯಕತೆಗಳು
ವಿಮೆಗಾರರು ಅವರು ಸಂಗ್ರಹಿಸಿದ ಹಣವನ್ನು ಪ್ರೀಮಿಯಂಗಳಲ್ಲಿ ಬಳಸಲಾಗುವುದಿಲ್ಲ. ಆ ಪ್ರೀಮಿಯಂಗಳು ತನಕ ಅವರು ನಿರೀಕ್ಷಿಸಬೇಕು. ಭವಿಷ್ಯದ ಹಕ್ಕುಗಳನ್ನು ಪಾವತಿಸಲು ತಿಳಿಯದ ಪ್ರೀಮಿಯಂ ಮೀಸಲಾತಿಯಾಗಿ ಅನ್ಇರ್ನ್ಡ್ ಪ್ರೀಮಿಯಂಗಳನ್ನು ಆಯೋಜಿಸಬೇಕು. ಒಂದು ಪಾಲಿಸಿಯ ಅವಧಿಯುದ್ದಕ್ಕೂ ಪ್ರೊಟಾಟಾದ ಆಧಾರದ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಪ್ರೀಮಿಯಂ ಅನ್ನು ಪಡೆಯಲಾಗುತ್ತದೆ. ನೀತಿ ಆರಂಭದ ದಿನಾಂಕದ ಮೊದಲು ಪಾಲಿಸಿದಾರನು ಪ್ರೀಮಿಯಂ ಪಾವತಿಸಿದರೆ, ಸಂಪೂರ್ಣ ಪ್ರೀಮಿಯಂ ಆ ದಿನಾಂಕದವರೆಗೆ ಅರಿಯಲಾಗುವುದಿಲ್ಲ. ಪಾಲಿಸಿಯ ಅವಧಿಗೆ ಆರು ತಿಂಗಳ ಪ್ರೀಮಿಯಂ ಅನ್ನು ಗಳಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ಪಾಲಿಸಿಯು ಮುಕ್ತಾಯಗೊಳ್ಳುವವರೆಗೆ ಪ್ರೀಮಿಯಂ ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಗಳಿಸುವುದಿಲ್ಲ.
ವಿಮಾದಾರರು ಈಗಾಗಲೇ ಸಂಭವಿಸಿದ ನಷ್ಟಗಳಿಗೆ ಪಾವತಿಸಲು ಹಣವನ್ನು ಪಕ್ಕಕ್ಕೆ ಹಾಕಬೇಕು, ಇನ್ನೂ ವರದಿಯಾಗಿಲ್ಲ. ಈ ಹಣವನ್ನು ನಷ್ಟ ಮೀಸಲು ಎಂದು ಕರೆಯಲಾಗುತ್ತದೆ.
ಸಾಮರ್ಥ್ಯ
ಏಕೆಂದರೆ ವಿಮಾದಾರನ ಹಣದ ಒಂದು ಭಾಗವನ್ನು ಮೀಸಲುಗಳಲ್ಲಿ ಜೋಡಿಸಲಾಗಿದೆ ಏಕೆಂದರೆ ಅದು ಹೊಸ ನೀತಿಗಳನ್ನು ವಿತರಿಸುವ ಆರ್ಥಿಕ ಸಾಮರ್ಥ್ಯವನ್ನು ಹೊಂದಿರುವುದಿಲ್ಲ . ಅದೃಷ್ಟವಶಾತ್, ವಿಮಾದಾರನು ಮರುವಿಮೆಯನ್ನು ಖರೀದಿಸುವ ಮೂಲಕ ಅದರ ಸಾಮರ್ಥ್ಯ ಹೆಚ್ಚಿಸಬಹುದು. ಒಂದು ವಿಮಾದಾರನು ಮರುವಿಮೆಯನ್ನು ಖರೀದಿಸಿದಾಗ ಅದು ಭವಿಷ್ಯದ ನಷ್ಟಗಳ ಅಪಾಯವನ್ನು ಮರುವಿಮಾದಾರನಿಗೆ ವರ್ಗಾಯಿಸುತ್ತದೆ. ಅಪಾಯದ ವರ್ಗಾವಣೆ ವಿಮೆಗಾರರು ಅನರ್ಹ ಪ್ರೀಮಿಯಂ ಮೀಸಲುಗಳಾಗಿ ಹಿಡಿದಿರಬೇಕು ಹಣವನ್ನು ಕಡಿಮೆಗೊಳಿಸುತ್ತದೆ, ಇದರಿಂದ ಹೊಸ ನೀತಿಗಳನ್ನು ವಿತರಿಸುವ ವಿಮೆದಾರರ ಸಾಮರ್ಥ್ಯ ಹೆಚ್ಚಿಸುತ್ತದೆ.
ವಿಮೆಯ ಲಭ್ಯತೆಯನ್ನು ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುವ ಅಂಶಗಳು
ವಿಮಾದಾರನ ಆರ್ಥಿಕ ಆರೋಗ್ಯವನ್ನು ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುವ ಹಲವಾರು ಅಂಶಗಳಿವೆ ಮತ್ತು ಹೀಗಾಗಿ ನೀತಿಗಳನ್ನು ಬಿಡುಗಡೆ ಮಾಡುವ ಸಾಮರ್ಥ್ಯ.
ಇವುಗಳಲ್ಲಿ ಒಂದು ದುರಂತ ಘಟನೆಗಳು. ಚಂಡಮಾರುತಗಳು, ಭೂಕಂಪಗಳು ಮತ್ತು ಅನಿಲ ಸ್ಫೋಟಗಳಂತಹ ಪ್ರಮುಖ ಘಟನೆಗಳು ದೊಡ್ಡ ಆಸ್ತಿ ವಿಮೆ ನಷ್ಟವನ್ನು ಉಂಟುಮಾಡಬಹುದು. ಕೆಲವು ಅಪಾಯಗಳಿಗೆ ದೊಡ್ಡ ಹಕ್ಕುಗಳನ್ನು ಪಾವತಿಸಿದ ವಿಮೆಗಾರರು ಭವಿಷ್ಯದಲ್ಲಿ ಆ ಅಪಾಯಗಳನ್ನು ವಿಮೆ ಮಾಡಲು ಇಷ್ಟವಿರಲಿಲ್ಲ ಅಥವಾ ಇಷ್ಟವಿರಲಿಲ್ಲ. ಇದಲ್ಲದೆ, ಅನೇಕ ದುರಂತದ ನಷ್ಟಗಳನ್ನು ಮರುವಿಮಾದಾರರು ಹಂಚಿಕೊಂಡಿದ್ದಾರೆ. ದೊಡ್ಡ ನಷ್ಟವನ್ನು ಪಾವತಿಸಿರುವ ಮರುವಿಮಾದಾರರಿಗೆ ವಿಮಾದಾರರೊಂದಿಗೆ ಮರುವಿಮೆಯ ಒಪ್ಪಂದಗಳನ್ನು ನವೀಕರಿಸಲು ಇಷ್ಟವಿರಲಿಲ್ಲ. ಮರುವಿಮೆಯ ಪ್ರವೇಶವಿಲ್ಲದೆ, ಹೊಸ ನೀತಿಗಳನ್ನು ಬರೆಯಲು ವಿಮಾದಾರರ ಸಾಮರ್ಥ್ಯ ಕಡಿಮೆಯಾಗುತ್ತದೆ.
ವಿಮಾದಾರರ ಸಾಮರ್ಥ್ಯದ ಮೇಲೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುವ ಮತ್ತೊಂದು ಅಂಶವೆಂದರೆ ಕಾನೂನು ವಾತಾವರಣ. ಕಾನೂನುಬದ್ಧ ಕಾನೂನು ಪರಿಸರದಲ್ಲಿ ವಿಮೆಗಾರರು ಅನೇಕ ದೊಡ್ಡ ಮೊಕದ್ದಮೆಗಳನ್ನು ಹೊಡೆಯಬಹುದು. ಕಳಪೆ ನಷ್ಟ ಅನುಭವವು ವಿಮೆದಾರರಿಗೆ ನಷ್ಟವನ್ನು ಉಂಟುಮಾಡುವುದಕ್ಕೆ ಕಾರಣವಾಗಬಹುದು. ಮರುವಿಮಾದಾರರು ವಿಮಾದಾರನ ಮರುವಿಮೆಯ ಒಪ್ಪಂದಗಳನ್ನು ನವೀಕರಿಸಲು ಇಷ್ಟವಿಲ್ಲದಿದ್ದರೆ ಹೊಣೆಗಾರಿಕೆ ವಿಮೆದಾರರ ಸಾಮರ್ಥ್ಯ ಮತ್ತಷ್ಟು ಕಡಿಮೆಯಾಗಬಹುದು.
ಹೊಸ ನೀತಿಗಳನ್ನು ಬರೆಯಲು ವಿಮಾದಾರರ ಸಾಮರ್ಥ್ಯವು ಸಾಮಾನ್ಯ ಆರ್ಥಿಕ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಗಳಿಂದ ಕೂಡಾ ಪ್ರಭಾವ ಬೀರುತ್ತದೆ. ಹಿಂಜರಿತದ ಕಾಲದಲ್ಲಿ ವ್ಯಾಪಾರ ವಿಮಾ ಖರೀದಿದಾರರು ಕಡಿಮೆ ವ್ಯಾಪ್ತಿಯನ್ನು ಖರೀದಿಸಬಹುದು ಅಥವಾ ಒಟ್ಟಾರೆಯಾಗಿ ವಿಮೆ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಬಹುದು. ವ್ಯಾಪಾರಗಳು 'ಮಾರಾಟ ಮತ್ತು ವೇತನದಾರರ (ಆಯವ್ಯಯಗಳು ಹೆಚ್ಚಾಗಿ ಆಧರಿಸಿರುತ್ತವೆ) ಕುಸಿಯುತ್ತವೆ. ಪರಿಣಾಮವಾಗಿ ವಿಮಾದಾರರಿಗೆ ಕಡಿಮೆ ಪ್ರೀಮಿಯಂ ಆದಾಯ. ಹಿಂಜರಿತದ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಬಡ್ಡಿ ದರಗಳು ಕಡಿಮೆಯಾಗಬಹುದು. ಬಡ್ಡಿ ದರಗಳು ಕಡಿಮೆಯಿರುವಾಗ, ವಿಮೆಗಾರರು ತಮ್ಮ ಹೂಡಿಕೆಯಿಂದ ಕಡಿಮೆ ಆದಾಯವನ್ನು ಗಳಿಸುತ್ತಾರೆ.
ಹಾರ್ಡ್ ಅಥವಾ ಸಾಫ್ಟ್ ಮಾರ್ಕೆಟ್?
ದುರಂತ ಘಟನೆಗಳ ಸರಣಿ, ಒಂದು ಕಾನೂನುಬದ್ಧ ಕಾನೂನು ಪರಿಸರ ಮತ್ತು / ಅಥವಾ ಕಳಪೆ ಆರ್ಥಿಕತೆಯು ಹಾರ್ಡ್ ವಿಮಾ ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯ ಹಂತವನ್ನು ಹೊಂದಿಸಬಹುದು. ಇಂತಹ ಘಟನೆಗಳು ಹೊಸ ನೀತಿಗಳನ್ನು ಬರೆಯಲು ವಿಮಾದಾರರ ಸಾಮರ್ಥ್ಯವನ್ನು ಕಡಿಮೆಗೊಳಿಸುತ್ತವೆ. ರಿವರ್ಸ್ ಸಹ ನಿಜ. ಬಲವಾದ ಆರ್ಥಿಕ ವಾತಾವರಣ, ಅನುಕೂಲಕರ ಕಾನೂನು ಪರಿಸರ ಮತ್ತು / ಅಥವಾ ಕೆಲವು ದುರಂತ ಘಟನೆಗಳು ಸಾಮರ್ಥ್ಯ ಹೆಚ್ಚಿಸಲು ಒಲವು. ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಸಾಮರ್ಥ್ಯವು ಮೃದುವಾದ ವಿಮಾ ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯನ್ನು ರಚಿಸಬಹುದು.
ಸಾಫ್ಟ್ ಮಾರ್ಕೆಟ್ನ ಗುಣಲಕ್ಷಣಗಳು
ಮೃದುವಾದ ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯನ್ನು ಈ ಕೆಳಗಿನವುಗಳಿಂದ ನಿರೂಪಿಸಲಾಗಿದೆ:
- ಅನೇಕ ವಿಮೆಗಾರರು ವ್ಯವಹಾರಕ್ಕಾಗಿ ಸ್ಪರ್ಧಿಸುತ್ತಿದ್ದಾರೆ
- ವ್ಯಾಪ್ತಿ ವ್ಯಾಪಕವಾಗಿ ಲಭ್ಯವಿದೆ
- ವಿಮೆ ಬೆಲೆಗಳು ಕಡಿಮೆ
- ಅಂಡರ್ರೈಟರ್ಗಳು ಕವರೇಜ್ ನಿಯಮಾವಳಿಗಳನ್ನು ಮಾತುಕತೆಗೆ ಹೊಂದಿಕೊಳ್ಳುವ ಮತ್ತು ಸಿದ್ಧರಿದ್ದಾರೆ
- ಉಚಿತವಾಗಿ ಲಭ್ಯವಿರುವ ಕೆಲವು ವಿಸ್ತರಣೆಗಳೊಂದಿಗೆ ಬ್ರಾಡ್ ಕವರೇಜ್ ಲಭ್ಯವಿದೆ
- ಅಂಡರ್ರೈಟಿಂಗ್ ಗುಣಮಟ್ಟವನ್ನು ವಿಶ್ರಾಂತಿ ಮಾಡಲಾಗುತ್ತದೆ
ಹಾರ್ಡ್ ಮಾರ್ಕೆಟ್ನ ಗುಣಲಕ್ಷಣಗಳು
ಒಂದು ಹಾರ್ಡ್ ವಿಮೆ ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಮೃದುವಾದ ಒಂದು ವಿರುದ್ಧವಾಗಿರುತ್ತದೆ. ಹಾರ್ಡ್ ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯ ಗುಣಲಕ್ಷಣಗಳು ಇಲ್ಲಿವೆ:
- ತುಲನಾತ್ಮಕವಾಗಿ ಕೆಲವು ವಿಮೆಗಾರರು ಕವರೇಜ್ ಒದಗಿಸುತ್ತಿದ್ದಾರೆ
- ವ್ಯಾಪ್ತಿ ಪಡೆಯಲು ಕಷ್ಟ (ಅಥವಾ ಅಸಾಧ್ಯ)
- ವಿಮೆ ಬೆಲೆಗಳು ಹೆಚ್ಚು
- ಅಂಡರ್ರೈಟರ್ ಕವರೇಜ್ ಪದಗಳನ್ನು ಮಾತುಕತೆಗೆ ಇಷ್ಟವಿರಲಿಲ್ಲ ಅಥವಾ ಇಷ್ಟವಿರಲಿಲ್ಲ
- ಬ್ರಾಡ್ ಕವರೇಜ್ ಪಡೆಯಲು ಕಷ್ಟ. ಹೆಚ್ಚುವರಿ ವಿಸ್ತರಣೆಗಾಗಿ ಕೆಲವು ವಿಸ್ತರಣೆಗಳು ಲಭ್ಯವಿರಬಹುದು
- ಅಂಡರ್ರೈಟಿಂಗ್ ಮಾನದಂಡಗಳು ಕಠಿಣವಾಗಿವೆ
ಅಂತಿಮವಾಗಿ
ವಿಮಾ ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯು ಹೆಚ್ಚು ವೈವಿಧ್ಯಮಯವಾಗಿದೆ. ಉದ್ಯಮದ ಒಂದು ಭಾಗವು ಒಂದು ಹಾರ್ಡ್ ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯಲ್ಲಿರಬಹುದು ಮತ್ತು ಮತ್ತೊಂದು ಮೃದು ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯಲ್ಲಿದೆ. ಇನ್ನೂ ಇನ್ನೊಂದು ಭಾಗವು ಎಲ್ಲೋ ನಡುವೆ ಇರಬಹುದು.