ವಿಮಾ ದರಗಳು ಹೇಗೆ ನಿಯಂತ್ರಿಸಲ್ಪಡುತ್ತವೆ

ನಿಯಂತ್ರಣ ರಾಜ್ಯ ಮಟ್ಟದಲ್ಲಿದೆ, ಫೆಡರಲ್ ಅಲ್ಲ

ವ್ಯಾಪಾರ ವಿಮೆಯ ಖರೀದಿದಾರನಂತೆ, ನೀವು ವಾಣಿಜ್ಯ ನೀತಿಗಳಿಗೆ ಪಾವತಿಸುವ ದರವನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸುವವರನ್ನು ನೀವು ಯೋಚಿಸಿದ್ದೀರಾ. ವಿಮೆದಾರರು ಯಾವುದೇ ದರವನ್ನು ಅವರು ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡುತ್ತಾರೆ ಅಥವಾ ನಿಯಂತ್ರಕರು ನಿಗದಿಪಡಿಸಿದ ದರಗಳನ್ನು ವಿಧಿಸಬಹುದು? ವಿಮೆಗಾರರು ರಾಜ್ಯಗಳು ಅಥವಾ ಫೆಡರಲ್ ಸರ್ಕಾರದಿಂದ ನಿಯಂತ್ರಿಸುತ್ತಾರೆ? ಈ ಲೇಖನವು ಆ ಪ್ರಶ್ನೆಗಳಿಗೆ ಉತ್ತರಿಸುತ್ತದೆ.

ವಿಮಾ ದರಗಳು ರಾಜ್ಯದಿಂದ ನಿಯಂತ್ರಿಸಲ್ಪಡುತ್ತವೆ

ವಿಮಾ ಕಂಪನಿಗಳು ರಾಜ್ಯಗಳಿಂದ ನಿಯಂತ್ರಿಸಲ್ಪಡುತ್ತವೆ. ಪ್ರತಿ ರಾಜ್ಯವು ವಿಮಾ ವಿಷಯಗಳ ಮೇಲ್ವಿಚಾರಣೆಯನ್ನು ನಿರ್ವಹಿಸುವ ಒಂದು ನಿಯಂತ್ರಣಾ ಘಟಕವನ್ನು ಹೊಂದಿದೆ.

ಈ ದೇಹವನ್ನು ಹೆಚ್ಚಾಗಿ ವಿಮಾ ಇಲಾಖೆ ಎಂದು ಕರೆಯಲಾಗುತ್ತದೆ, ಆದರೆ ಕೆಲವು ರಾಜ್ಯಗಳು ಇತರ ಹೆಸರುಗಳನ್ನು ಬಳಸುತ್ತವೆ. ಉದಾಹರಣೆಗಳು ವಿಮೆ ಕಮಿಷನರ್ (ವಾಷಿಂಗ್ಟನ್) ಮತ್ತು ಹಣಕಾಸು ನಿಯಂತ್ರಣ (ಒರೆಗಾನ್) ವಿಭಾಗದ ಕಚೇರಿಯಾಗಿದೆ. ವಿಮೆ ಇಲಾಖೆಯು ಕಮೀಷನರ್ ನೇತೃತ್ವದಲ್ಲಿದೆ. ರಾಜ್ಯವನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿ, ವಿಮಾ ಕಮಿಷನರ್ ನೇಮಕಗೊಳ್ಳಬಹುದು ಅಥವಾ ಚುನಾಯಿಸಬಹುದು.

ಎಲ್ಲಾ ರಾಜ್ಯಗಳು ಕೆಲವು ವಿಧದ ವಿಮೆಗಳಲ್ಲಿ ಬಳಸಲಾಗುವ ದರಗಳನ್ನು ನಿಯಂತ್ರಿಸುತ್ತದೆ. ನಿಯಂತ್ರಣದ ವ್ಯಾಪ್ತಿಯು ರಾಜ್ಯದಿಂದ ರಾಜ್ಯಕ್ಕೆ ವ್ಯಾಪಕವಾಗಿ ಬದಲಾಗುತ್ತದೆ. ಕೆಲವೊಂದು ರಾಜ್ಯಗಳು ಬಹಳ ಕಡಿಮೆ ನಿಯಂತ್ರಣವನ್ನು ಬೀರುತ್ತವೆ, ಆದರೆ ಇತರರು ಬಹಳ ಕಡಿಮೆ ಪ್ರಮಾಣದಲ್ಲಿ ವಿಧಿಸುತ್ತಾರೆ. ಹೆಚ್ಚಿನ ರಾಜ್ಯಗಳು ಮಧ್ಯದಲ್ಲಿ ಎಲ್ಲೋ ಬೀಳುತ್ತವೆ.

ಏಕೆ ಫೆಡರಲ್ ನಿಯಂತ್ರಣ ಇಲ್ಲ?

ಅನೇಕ ವಿಮಾ ಕಂಪೆನಿಗಳು ರಾಜ್ಯದ ಮಾರ್ಗಗಳಲ್ಲಿ ವ್ಯವಹಾರ ನಡೆಸುತ್ತವೆ. ಕೆಲವು ರಾಜ್ಯಗಳು ವಾಸ್ತವಿಕವಾಗಿ ಎಲ್ಲಾ ರಾಜ್ಯಗಳಲ್ಲಿವೆ. ಫೆಡರಲ್ ಸರಕಾರವು ವಿಮೆದಾರರನ್ನು ಏಕೆ ನಿಯಂತ್ರಿಸುವುದಿಲ್ಲ? 1945 ರಲ್ಲಿ ಮಕ್ಕಾನ್-ಫರ್ಗುಸನ್ ಆಕ್ಟ್ ಎಂದು ಕರೆಯಲ್ಪಡುವ ಕಾನೂನಿನಲ್ಲಿ ಉತ್ತರವಿದೆ. ವಿಮೆದಾರರನ್ನು ನಿಯಂತ್ರಿಸುವ ಅಧಿಕಾರವನ್ನು ಈ ಕಾನೂನು ನೀಡುತ್ತದೆ. ಹಿಂದಿನ ವರ್ಷದ ಯು.ಎಸ್. ಸುಪ್ರೀಂ ಕೋರ್ಟ್ ತೀರ್ಮಾನಕ್ಕೆ ಉತ್ತರವಾಗಿ ಕಾನೂನು ಜಾರಿಗೆ ತರಲಾಯಿತು.

ವಿಮಾ ವ್ಯವಹಾರವು ಅಂತರರಾಜ್ಯ ವಾಣಿಜ್ಯವನ್ನು ರೂಪಿಸಿದೆ ಎಂದು ನ್ಯಾಯಾಲಯ ತೀರ್ಪು ನೀಡಿತು. ಇದರರ್ಥ ಫೆಡರಲ್ ಸರ್ಕಾರವು ವಿಮೆಯನ್ನು ನಿಯಂತ್ರಿಸುವ ಹಕ್ಕನ್ನು ಹೊಂದಿತ್ತು.

ರಾಜ್ಯದ ನಿಯಂತ್ರಣವನ್ನು ತೆಗೆದುಹಾಕುವ ಮೂಲಕ ವಿಮಾ ಉದ್ಯಮವನ್ನು ಸುಧಾರಿಸಲು ಸುಪ್ರೀಂ ಕೋರ್ಟ್ನ ನಿರ್ಧಾರವು ಬೆದರಿಕೆ ಹಾಕಿದೆ. ಮೆಕಾರಾನ್-ಫರ್ಗುಸನ್ ಆಕ್ಟ್ ರಾಜ್ಯಗಳಿಗೆ ಅಧಿಕಾರವನ್ನು ಮರುಸ್ಥಾಪಿಸುತ್ತದೆ.

ಇದು ವಿಮೆಗಾರರು ತೆರಿಗೆಯನ್ನು ನಿಯಂತ್ರಿಸುವ ಹಕ್ಕನ್ನು ನೀಡುತ್ತದೆ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಕಾನೂನು ಮೂರು ಪ್ರಮುಖ ವಿನಾಯಿತಿಗಳನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿದೆ:

• ವಿಮಾದಾರರು ಫೆಡರಲ್ ವಿರೋಧಿ ನಂಬಿಕೆಯ ವರ್ತನೆಗೆ ಒಳಪಟ್ಟಿರುತ್ತಾರೆ, ಅವರು ರಾಜ್ಯ ಕಾನೂನಿನಿಂದ ನಿಯಂತ್ರಿಸಲ್ಪಡುವುದಿಲ್ಲ.
• ಫೆಡರಲ್ ಸರ್ಕಾರ ವಿಮಾ ಕಾನೂನುಗಳನ್ನು ರವಾನಿಸಬಹುದು ಅದು ರಾಜ್ಯದ ಕಾನೂನುಗಳನ್ನು ಮೀರಿಸುತ್ತದೆ.
• ವಿಮೆಗಾರರು ಯಾವುದೇ ಬಹಿಷ್ಕಾರ, ದಬ್ಬಾಳಿಕೆ ಅಥವಾ ಬೆದರಿಕೆಯಲ್ಲಿ ತೊಡಗಿಕೊಳ್ಳುವುದನ್ನು ಹೊರತುಪಡಿಸಿ ಫೆಡರಲ್ ಕಾನೂನುಗಳಿಗೆ ಒಳಪಟ್ಟಿರುತ್ತಾರೆ.

2010 ರಲ್ಲಿ ಕಾಂಗ್ರೆಸ್ ಡಾಡ್-ಫ್ರಾಂಕ್ ಆಕ್ಟ್ ಅನ್ನು ಜಾರಿಗೊಳಿಸಿತು, ಇದು ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳ ಮೇಲೆ ಹಲವು ಹೊಸ ನಿಯಮಗಳನ್ನು ವಿಧಿಸಿತು. ಈ ಕಾನೂನು ಫೆಡರಲ್ ಇನ್ಶುರೆನ್ಸ್ ಆಫೀಸ್ (ಎಫ್ಐಒ) ಅನ್ನು ಸ್ಥಾಪಿಸಿತು. ಈ ಸಂಸ್ಥೆ ಅಮೆರಿಕದ ಖಜಾನೆ ಇಲಾಖೆಯ ಭಾಗವಾಗಿದೆ. ಇದು ಆರ್ಥಿಕವಾಗಿ ಸ್ಥಿರವಾಗಿದೆ ಎಂದು ಖಚಿತಪಡಿಸಿಕೊಳ್ಳಲು ವಿಮಾ ಉದ್ಯಮವನ್ನು ಮೇಲ್ವಿಚಾರಣೆ ಮಾಡಲು ರಚಿಸಲಾಗಿದೆ. ಎಫ್ಐಒ ಮಾತ್ರ ಸಲಹಾ ಮಂಡಳಿಯಾಗಿದೆ. ಇದು ವಿಮೆಗಾರರು ಮೇಲೆ ಯಾವುದೇ ನಿಯಂತ್ರಣಾ ಅಧಿಕಾರವನ್ನು ಹೊಂದಿಲ್ಲ.

ದರ ನಿಯಂತ್ರಣದ ಉದ್ದೇಶ

ರಾಜ್ಯಗಳು ವಿಮೆ ದರವನ್ನು ನಿಯಂತ್ರಿಸುವ ಕಾರಣ ಹಲವಾರು ಕಾರಣಗಳಿವೆ. ದರಗಳು ಮಿತಿಮೀರಿದವು ಎಂಬುದನ್ನು ಖಚಿತಪಡಿಸಿಕೊಳ್ಳುವುದು ಒಂದು. ನಿಯಂತ್ರಣದ ಅನುಪಸ್ಥಿತಿಯಲ್ಲಿ, ವಿಮೆಗಾರರು ಹೆಚ್ಚಿನ ದರವನ್ನು ವಿಧಿಸಬಹುದು ಮತ್ತು ಅದು ಹೆಚ್ಚು ಲಾಭವನ್ನು ಉಂಟುಮಾಡುತ್ತದೆ. ಎರಡನೇ ಉದ್ದೇಶವು ವಿರುದ್ಧವಾಗಿರುತ್ತದೆ, ದರಗಳು ತುಂಬಾ ಕಡಿಮೆಯಾಗಿಲ್ಲ ಎಂದು ಖಚಿತಪಡಿಸಿಕೊಳ್ಳಲು. ಅತಿ ಕಡಿಮೆ ದರವನ್ನು ವಿಧಿಸುವ ವಿಮಾದಾರನು ಅನೇಕ ನೀತಿಗಳನ್ನು ಮಾರಬಹುದು, ಆದರೆ ಹಣವನ್ನು ಪಾವತಿಸಲು ಹಣವನ್ನು ಹೊಂದಿರುವುದಿಲ್ಲ. ವಿಮೆಗಾರರು ದ್ರಾವಕವಾಗಿ ಉಳಿಯುವುದರಿಂದ ದರಗಳು ಸಾಕಷ್ಟು ಇರಬೇಕು.

ಅನ್ಯಾಯದ ತಾರತಮ್ಯವನ್ನು ತಡೆಗಟ್ಟಲು ವಿಮೆ ನಿಯಂತ್ರಣದ ಮೂರನೆಯ ಗುರಿಯಾಗಿದೆ. ವಿಮಾ ಪಾಲುದಾರರು ಇತರರ ಮೇಲೆ ಕೆಲವು ವಿಮೆ ಖರೀದಿದಾರರಿಗೆ ಪರವಾಗಿ ತಾರತಮ್ಯವನ್ನು ನೀಡುತ್ತಾರೆ, ಆದರೆ ಕಾರಣಗಳು ಮಾನ್ಯವಾಗಿರಬೇಕು. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಪಾಲಿಸಿದಾರರ ಹಕ್ಕುಗಳ ಇತಿಹಾಸವನ್ನು ಆಧರಿಸಿ ಕೆಳಮಟ್ಟದವರು ಹೆಚ್ಚಿನ ಅಥವಾ ಕಡಿಮೆ ದರವನ್ನು ವಿಧಿಸಬಹುದು. ಮುಂಚಿನ ಸ್ವಯಂ ಹಕ್ಕುಗಳ ಉಲ್ಲಂಘನೆಯ ವ್ಯವಹಾರವು ಅನೇಕ ಸ್ವಯಂ ನಷ್ಟಗಳನ್ನು ಉಳಿಸಿಕೊಂಡಿರುವ ರೀತಿಯ ವ್ಯಾಪಾರಕ್ಕಿಂತಲೂ ವಾಣಿಜ್ಯ ಸ್ವಯಂ ನೀತಿಗೆ ಕಡಿಮೆ ಪಾವತಿಸಬಹುದು. ಅಂಡರ್ರೈಟರ್ಗಳು ಅಪಾಯದ ಸ್ವರೂಪದ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಸಹ ತಾರತಮ್ಯ ನೀಡಬಹುದು. ಒಂದು ವಿಮೆಗಾರನು ಕಟ್ಟಡವನ್ನು ವಿಮೆ ಮಾಡಲು ಕಟ್ಟಡವನ್ನು ವಿನಿಯೋಗಿಸಬಹುದು, ಅದು ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಸಿಂಪಡಿಸಲ್ಪಟ್ಟಿರುವ ಇದೇ ಕಟ್ಟಡಕ್ಕಿಂತಲೂ ಬೆಂಕಿ ಸಿಂಪಡಿಸುವವರನ್ನು ಹೊಂದಿರುವುದಿಲ್ಲ.

ವಿಮೆದಾರರಿಗೆ ವಿಮೆ ಮಾಡಿದ ಅಪಾಯಗಳಿಗೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿರದ ಅಂಶಗಳ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಪಾಲಿಸಿದಾರರ ವಿರುದ್ಧ ತಾರತಮ್ಯದಿಂದ ವಿಮೆದಾರರನ್ನು ನಿಷೇಧಿಸಲಾಗಿದೆ. ಉದಾಹರಣೆಗಳು ಜನಾಂಗ, ಧರ್ಮ ಮತ್ತು ರಾಷ್ಟ್ರೀಯ ಮೂಲಗಳಾಗಿವೆ.

ಕೆಲವು ಗುಣಲಕ್ಷಣಗಳನ್ನು ಕೆಲವು ರೀತಿಯ ವಿಮೆಯನ್ನು ರೇಟ್ ಮಾಡಲು ಬಳಸಬಹುದು ಆದರೆ ಇತರರಲ್ಲ. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಅನೇಕ ರಾಜ್ಯಗಳು ವಿಮೆಗಾರರು ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸ್ವಯಂ ವ್ಯಾಪ್ತಿಯ ರೇಟಿಂಗ್ನಲ್ಲಿ ವಯಸ್ಸು, ಲಿಂಗ ಮತ್ತು ವೈವಾಹಿಕ ಸ್ಥಿತಿಯನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸಲು ಅವಕಾಶ ನೀಡುತ್ತವೆ. ಈ ಅಂಶಗಳು ವಾಣಿಜ್ಯ ಸ್ವಯಂ ರೇಟಿಂಗ್ಗೆ ಸೂಕ್ತವಲ್ಲ.

ದರ ಕಾನೂನುಗಳ ವಿಧಗಳು

ಎಲ್ಲಾ ರಾಜ್ಯಗಳು ವಿಮೆಗಾರರು ಬಳಸುವ ದರಗಳ ಮೇಲೆ ಕೆಲವು ನಿಯಂತ್ರಣವನ್ನು ಬೀರುತ್ತವೆ. ಹೇಗಾದರೂ, ವಿಮೆ ದರ ಕಾನೂನುಗಳು ರಾಜ್ಯದಿಂದ ರಾಜ್ಯಕ್ಕೆ ವ್ಯಾಪಕವಾಗಿ ಬದಲಾಗುತ್ತವೆ. ಕೆಲವು ರಾಜ್ಯಗಳು ಕಟ್ಟುನಿಟ್ಟಾದ ಕಾನೂನುಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದು, ಎಲ್ಲ ದರಗಳ ಪೂರ್ವ-ಅನುಮೋದನೆಯ ಅಗತ್ಯವಿರುತ್ತದೆ. ಇತರರಿಗೆ ಪೂರ್ವ ಅನುಮೋದನೆಯ ಅಗತ್ಯವಿಲ್ಲದ ಸೌಮ್ಯ ಕಾನೂನುಗಳಿವೆ. ಕೆಲವರಿಗೆ ಕೆಲವು ದರಗಳ ಮುಂಚಿತವಾಗಿ-ಅನುಮೋದನೆ ಅಗತ್ಯವಿರುತ್ತದೆ.

ಆರು ಮೂಲ ವಿಧಗಳ ವಿಮೆ ದರ ಕಾನೂನುಗಳಿವೆ.

1. ಪೂರ್ವ-ಅನುಮೋದನೆ ವಿಮೆಗಾರರು ರಾಜ್ಯ ರೇಟಿಂಗ್ ಪ್ರಾಧಿಕಾರಕ್ಕೆ ದರಗಳನ್ನು ಸಲ್ಲಿಸಬೇಕು ಮತ್ತು ಅವುಗಳನ್ನು ಬಳಸುವ ಮೊದಲು ಅನುಮೋದನೆಗೆ ಕಾಯಬೇಕು. ಕೆಲವು ರಾಜ್ಯಗಳಲ್ಲಿ, ವಿಮೆ ಇಲಾಖೆಯಿಂದ ನಿಗದಿತ ಅವಧಿಯೊಳಗೆ (90 ದಿನಗಳು) ಒಳಗೆ ಕೇಳಿರದಿದ್ದರೆ ದರಗಳು ಅಂಗೀಕರಿಸಲ್ಪಟ್ಟಿವೆ ಎಂದು ವಿಮೆಗಾರರು ಊಹಿಸಬಹುದು.
2. ಫೈಲ್ ಮತ್ತು ಬಳಕೆ ವಿಮೆಗಾರರು ನಿಯಂತ್ರಕ ಸಂಸ್ಥೆಗೆ ತಮ್ಮ ದರವನ್ನು ಸಲ್ಲಿಸಬೇಕು ಆದರೆ ಫೈಲಿಂಗ್ ನಂತರ ತಕ್ಷಣ ಅವುಗಳನ್ನು ಬಳಸಿಕೊಳ್ಳಬಹುದು.
3. ಬಳಕೆ ಮತ್ತು ಫೈಲ್ ವಿಮೆಗಾರರು ಹೊಸ ದರಗಳನ್ನು ತಕ್ಷಣವೇ ಬಳಸಬಹುದು ಆದರೆ ನಿಗದಿತ ಅವಧಿಯೊಳಗೆ ಅವುಗಳನ್ನು ರೆಗ್ಯುಲೇಟರ್ಗೆ ಸಲ್ಲಿಸಬೇಕು.
4. ಮಾರ್ಪಡಿಸಲಾದ ಪೂರ್ವ-ಅನುಮೋದನೆ ವಿಮೆಗಾರರು ವಿಮೆದಾರನ ನಷ್ಟ ಅನುಭವದ ಸುಧಾರಣೆ ಅಥವಾ ಅಭಾವದ ಪರಿಣಾಮವಾಗಿ ದರ ಬದಲಾವಣೆಗಳಿಗೆ ಮಾತ್ರ ಪೂರ್ವ-ಅನುಮೋದನೆಯನ್ನು ಪಡೆಯಬೇಕು.
5. ಫ್ಲೆಕ್ಸ್ ರೇಟಿಂಗ್ ವಿಮಾದಾರರು ನಿಗದಿತ ಶೇಕಡಾವಾರು ಮೀರಿದ ದರ ಬದಲಾವಣೆಗಳಿಗೆ ಅನುಮೋದನೆಯನ್ನು ಪಡೆಯಬೇಕು. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ವಿಮೆದಾರರು ತಮ್ಮ ದರವನ್ನು 5% ಕ್ಕಿಂತ ಅಧಿಕವಾಗಿ ಹೆಚ್ಚಿಸಿದರೆ ಅಥವಾ ಕಡಿಮೆಗೊಳಿಸಿದರೆ ಮುಂಚಿತವಾಗಿ ಅನುಮೋದನೆಯನ್ನು ಪಡೆಯಬೇಕಾಗಬಹುದು.
6. ಯಾವುದೇ ಫೈಲಿಂಗ್ ವಿಮೆಗಾರರು ಫೈಲ್ ದರಗಳಿಗೆ ಅಥವಾ ನಿಯಂತ್ರಕದಿಂದ ಅನುಮೋದನೆಯನ್ನು ಪಡೆಯಲು ಅಗತ್ಯವಿಲ್ಲ.

ಅನೇಕ ರಾಜ್ಯಗಳು ಈ ಕಾನೂನುಗಳ ಸಂಯೋಜನೆಯನ್ನು ಬಳಸುತ್ತವೆ. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸ್ಥಿತಿಯಲ್ಲಿ ಬಳಸುವ ದರಗಳ ಮುಂಚಿತವಾಗಿ-ಅನುಮೋದನೆ ಪಡೆಯಲು ವಿಮೆದಾರರಿಗೆ ಒಂದು ರಾಜ್ಯವು ಅವಶ್ಯಕವಾಗಬಹುದು, ಆದರೆ ವಿಮಾದಾರರಿಗೆ ವಾಣಿಜ್ಯ ಫೈಲ್ಗಳಲ್ಲಿ ಬಳಸುವ "ಫೈಲ್ ಮತ್ತು ಬಳಕೆ" ದರಗಳನ್ನು ಅನುಮತಿಸಬಹುದು. ಹೆಚ್ಚಿನ ರೇಟಿಂಗ್ ಕಾನೂನುಗಳು ರಾಜ್ಯ ನಿಯಂತ್ರಕರನ್ನು ಈಗಾಗಲೇ ಸಲ್ಲಿಸಿದ ದರಗಳನ್ನು ಅನುಮತಿಸಲು ಅನುಮತಿಸುತ್ತವೆ. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ವಿಮಾ ಕಮಿಷನರ್ ದರಗಳು ಅಸಮರ್ಪಕ ಎಂದು ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ "ಬಳಕೆ ಮತ್ತು ಫೈಲ್" ಕಾನೂನಿನಡಿಯಲ್ಲಿ ಸಲ್ಲಿಸಿದ ದರಗಳನ್ನು ಬಳಸುವುದರಿಂದ ವಿಮೆಗಾರನನ್ನು ಬಾರ್ ಮಾಡಬಹುದು.

ಮೇಲೆ ವಿವರಿಸಿದ ಆರು ವಿಧದ ರೇಟಿಂಗ್ ಕಾನೂನುಗಳನ್ನು ಹೆಚ್ಚಾಗಿ ಎರಡು ವರ್ಗಗಳಾಗಿ ವಿಂಗಡಿಸಲಾಗಿದೆ: ಪೂರ್ವ-ಅಂಗೀಕಾರದ ಕಾನೂನುಗಳು ಮತ್ತು ಸ್ಪರ್ಧಾತ್ಮಕ ರೇಟಿಂಗ್ ಕಾನೂನುಗಳು. ಸ್ಪರ್ಧಾತ್ಮಕ ರೇಟಿಂಗ್ ಕಾನೂನುಗಳು ಸಾಮೂಹಿಕ ಪದವಾಗಿದ್ದು, ದರಗಳು ಪೂರ್ವ-ಅನುಮೋದನೆ ಅಗತ್ಯವಿರುವ ಇತರ ಎಲ್ಲಾ ರೇಟಿಂಗ್ ಕಾನೂನುಗಳನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿರುತ್ತವೆ.

ಪ್ರಸ್ತುತ, ಕೆಲವು ರಾಜ್ಯಗಳಲ್ಲಿ ಕೇವಲ ಎಲ್ಲಾ ರೀತಿಯ ವಿಮೆಗೆ ಅನ್ವಯವಾಗುವ ಮುಂಚಿತ ಅನುಮೋದನೆಯ ಕಾನೂನುಗಳಿವೆ. ಸುಮಾರು ಮೂರನೇ ಒಂದರಷ್ಟು ರಾಜ್ಯಗಳಿಗೆ ಯಾವುದೇ ಮುಂಚಿತ ಅನುಮೋದನೆ ಕಾನೂನು ಇಲ್ಲ. ಉಳಿದ ರಾಜ್ಯಗಳಲ್ಲಿ ಮೊದಲು ಅನುಮೋದನೆ ಮತ್ತು ಸ್ಪರ್ಧಾತ್ಮಕ ರೇಟಿಂಗ್ ಕಾನೂನುಗಳು ಸೇರಿವೆ. ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ, ವ್ಯವಹಾರ ವಿಮೆಗಳಲ್ಲಿ ಬಳಸಲಾಗುವ ದರಗಳು ವೈಯಕ್ತಿಕ ವಿಮಾದಲ್ಲಿ ಬಳಸಲಾದ ಕಡಿಮೆ ನಿಯಂತ್ರಣಕ್ಕೆ ಒಳಪಟ್ಟಿರುತ್ತವೆ.

ಮೊದಲು ಅನುಮೋದನೆಯೊಂದಿಗಿನ ತೊಂದರೆಗಳು

ಮೊದಲು ಅನುಮೋದನೆ ಕಾನೂನುಗಳು ಸರ್ಕಾರದ ಮಧ್ಯಸ್ಥಿಕೆಗಳು ದರಗಳು ಸಾಕಷ್ಟು ಆದರೆ ಮಿತಿಮೀರಿದ ಎಂದು ಖಚಿತಪಡಿಸಿಕೊಳ್ಳಲು ಅಗತ್ಯ ಎಂದು ಪರಿಕಲ್ಪನೆಯನ್ನು ಆಧರಿಸಿವೆ. ಹಿಂದೆ, ಅನೇಕ ರಾಜ್ಯ ಶಾಸಕರು ಈ ಪರಿಕಲ್ಪನೆಯನ್ನು ಬೆಂಬಲಿಸಿದ್ದಾರೆ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಕಳೆದ ಕೆಲವು ದಶಕಗಳಲ್ಲಿ, ಮುಂಚಿನ ಅಂಗೀಕಾರದ ಕಾನೂನುಗಳು ಗಂಭೀರ ಸಮಸ್ಯೆಗಳನ್ನು ಸೃಷ್ಟಿಸಬಹುದು ಎಂದು ಶಾಸಕರು ಕಂಡುಹಿಡಿದಿದ್ದಾರೆ.

ಒಂದು ವಿಷಯಕ್ಕಾಗಿ, ಮುಂಚಿತ ಅನುಮೋದನೆಯ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ರೇಟಿಂಗ್ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯು ದುಬಾರಿಯಾಗಿದೆ. ವಿಮೆದಾರರು ಮತ್ತು ರಾಜ್ಯ ನಿಯಂತ್ರಕರು ಎರಡೂ ದರಗಳು ಸಲ್ಲಿಸಿದ ಮತ್ತು ಕಾನೂನಿಗೆ ಅನುಗುಣವಾಗಿ ಪರಿಶೀಲಿಸಿದವು ಎಂಬುದನ್ನು ಸಿಬ್ಬಂದಿಗೆ ನೇಮಿಸಬೇಕು. ಬಹು ರಾಜ್ಯಗಳಲ್ಲಿ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸುವ ವಿಮೆಗಾರರು ಅಧಿಕ ಹೊರೆ ಹೊಂದಿದ್ದಾರೆ, ಏಕೆಂದರೆ ಅರ್ಜಿ ಅವಶ್ಯಕತೆಗಳು ರಾಜ್ಯದಿಂದ ರಾಜ್ಯಕ್ಕೆ ಬದಲಾಗುತ್ತವೆ. ವಿಮಾ ಖರೀದಿದಾರರಿಗೆ ವಿಮಾದಾರರು ಮತ್ತು ರಾಜ್ಯ ಏಜೆನ್ಸಿಗಳು ಉಂಟಾದ ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು ನೀಡಲಾಗುತ್ತದೆ. ಹೀಗಾಗಿ ಸ್ಪರ್ಧಾತ್ಮಕ ರೇಟಿಂಗ್ ನಿಯಮಗಳಿಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚಾಗಿ ಮುಂಚಿತ ಅನುಮೋದನೆಯ ರಾಜ್ಯಗಳಲ್ಲಿ ದರಗಳು ಹೆಚ್ಚಾಗಿರುತ್ತದೆ.

ಎರಡನೆಯದಾಗಿ, ಮುಂಚಿತವಾಗಿ ಅನುಮೋದಿಸುವ ಕಾನೂನುಗಳು ಕೃತಕವಾಗಿ ಕಡಿಮೆ ಇರುವ ದರಗಳನ್ನು ಸೃಷ್ಟಿಸುತ್ತವೆ. ವಿಮೆಗಾರರು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ವಿಮಾದಾರರಿಂದ ವಿನಂತಿಸಿದ ದರ ಹೆಚ್ಚಳವನ್ನು ವಿರೋಧಿಸುತ್ತಾರೆ, ಇದರಿಂದಾಗಿ ಹೆಚ್ಚಳ ವಿಳಂಬವಾಗುತ್ತದೆ. ದರಗಳು ತುಂಬಾ ಕಡಿಮೆಯಿರುವಾಗ, ವಿಮೆಗಾರರು ಆರ್ಥಿಕ ನಷ್ಟವನ್ನು ಎದುರಿಸುತ್ತಾರೆ. ದರಗಳು ಅಂತಿಮವಾಗಿ ಹೆಚ್ಚಾಗುವಾಗ, ವಿಮಾದಾರರ ಹಣಕಾಸು ಸ್ಥಿತಿಯು ಮರುಬಳಕೆ ಮಾಡುತ್ತದೆ. ಪರಿಣಾಮವಾಗಿ ಲಾಭಗಳು ಮತ್ತು ನಷ್ಟಗಳನ್ನು ನೋಡುವುದು.

ಮೊದಲಿನ ಅನುಮೋದನೆಯ ಕಾನೂನುಗಳು ಕುಗ್ಗುತ್ತಿರುವ ವಿಮಾ ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯನ್ನು ಸಹ ರಚಿಸಬಹುದು. ವಿಮೆದಾರರ ನಷ್ಟ ಮತ್ತು ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು ಸರಿದೂಗಿಸಲು ದರಗಳು ತೀರಾ ಕಡಿಮೆಯಾದಾಗ, ಕೆಲವು ವಿಮೆಗಾರರು ರಾಜ್ಯವನ್ನು ಬಿಡುತ್ತಾರೆ. ಇತರರು ಪ್ರವೇಶಿಸಲು ಇಷ್ಟವಿರುವುದಿಲ್ಲ. ಪರಿಣಾಮವಾಗಿ ವಿಮೆಯ ಲಭ್ಯತೆ ಕಡಿಮೆಯಾಗಿದೆ. ಸೇವೆ ಮತ್ತು ಉತ್ಪನ್ನದ ಆಯ್ಕೆಯು ಸಹ ಬಳಲುತ್ತಬಹುದು. ದರಗಳು ತೀರಾ ಕಡಿಮೆಯಿರುವಾಗ, ವಿಮೆಗಾರರು ಹೊಸ ಉತ್ಪನ್ನಗಳನ್ನು ಅಭಿವೃದ್ಧಿಪಡಿಸಲು ಅಥವಾ ಸೇವೆಯನ್ನು ಸುಧಾರಿಸಲು ಸ್ವಲ್ಪ ಪ್ರೋತ್ಸಾಹವನ್ನು ಹೊಂದಿರುತ್ತಾರೆ.

ಅಂತಿಮವಾಗಿ, ಮುಂಚಿತವಾಗಿ ಅನುಮೋದನೆ ಕಾನೂನುಗಳು ಅಪಾಯ-ಅಪಾಯದ ಖರೀದಿದಾರರನ್ನು ನಿಯೋಜಿಸಲಾದ ಅಪಾಯ ಯೋಜನೆಗಳಾಗಿ ಒಳಗೊಳ್ಳಬಹುದು . ಈ ಯೋಜನೆಗಳು ಕೊನೆಯ ರೆಸಾರ್ಟ್ನ ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯಾಗಿರಬೇಕು. ಪ್ರಮಾಣಿತ ವಿಮಾದಾರರಿಂದ ಪಾಲಿಸಿಯನ್ನು ಪಡೆಯಲು ಸಾಧ್ಯವಾಗದ ಹೆಚ್ಚಿನ ಅಪಾಯಕಾರಿ ಖರೀದಿದಾರರಿಗೆ ಅವುಗಳನ್ನು ವಿನ್ಯಾಸಗೊಳಿಸಲಾಗಿದೆ. ಆದರೂ, "ನಿಯಮಿತ" ವಿಮಾದಾರರಿಂದ ವಿಮೆ ಲಭ್ಯವಿರುವಾಗ, ಸರಾಸರಿ-ಅಪಾಯದ ಖರೀದಿದಾರರು ನಿಯೋಜಿತ ಅಪಾಯದ ಯೋಜನೆಗಳಾಗಿ ಒತ್ತಾಯಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ.

ಸ್ಪರ್ಧಾತ್ಮಕ ರೇಟಿಂಗ್ ಪ್ರಯೋಜನಗಳು

ಪೂರ್ವ-ಅನುಮೋದನೆಯ ಕಾನೂನುಗಳೊಂದಿಗೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದ ಸಮಸ್ಯೆಗಳ ಕಾರಣದಿಂದಾಗಿ, ಅನೇಕ ರಾಜ್ಯಗಳು ಸ್ಪರ್ಧಾತ್ಮಕ ರೇಟಿಂಗ್ ಅನ್ನು ಸ್ಥಾಪಿಸುವ ಮೂಲಕ ತಮ್ಮ ನಿಯಂತ್ರಕ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯನ್ನು ಆಧುನೀಕರಿಸಿದೆ. ಸ್ಪರ್ಧಾತ್ಮಕ ರೇಟಿಂಗ್ ಕಾನೂನುಗಳು ಸ್ಪರ್ಧಾತ್ಮಕ ದರವನ್ನು ಉತ್ಪತ್ತಿ ಮಾಡುತ್ತವೆ ಎಂಬ ಕಲ್ಪನೆಯ ಮೇಲೆ ಆಧಾರಿತವಾಗಿರುತ್ತವೆ, ಅದು ತುಂಬಾ ಹೆಚ್ಚು ಅಥವಾ ತುಂಬಾ ಕೆಳಮಟ್ಟದಲ್ಲಿರುವುದಿಲ್ಲ. ಈ ಕಾನೂನುಗಳು ಅನೇಕ ರಾಜ್ಯಗಳಲ್ಲಿ ಯಶಸ್ವಿಯಾಗಿವೆ ಏಕೆಂದರೆ ವಿಮಾ ಉದ್ಯಮವು ಹೆಚ್ಚು ವೈವಿಧ್ಯಮಯವಾಗಿದೆ. ಹಲವಾರು ವಿಮಾ ಕಂಪನಿಗಳಿವೆ, ಮತ್ತು ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯನ್ನು ನಿಯಂತ್ರಿಸಲು ಯಾವುದೂ ದೊಡ್ಡದು. ಇನ್ಶುರೆನ್ಸ್ ಇನ್ಫರ್ಮೇಷನ್ ಇನ್ಸ್ಟಿಟ್ಯೂಟ್ ಪ್ರಕಾರ, 2015 ರಲ್ಲಿ ಅಮೆರಿಕಾ ಸಂಯುಕ್ತ ಸಂಸ್ಥಾನದಲ್ಲಿ 2500 ಕ್ಕೂ ಅಧಿಕ ಆಸ್ತಿ / ಅಪಘಾತ ವಿಮೆಗಾರರು ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತಿದ್ದಾರೆ.

ಸ್ಪರ್ಧಾತ್ಮಕ ರೇಟಿಂಗ್ ಕಾನೂನುಗಳು ವಿಮಾ ಖರೀದಿದಾರರಿಗೆ ಹಲವಾರು ಪ್ರಯೋಜನಗಳನ್ನು ನೀಡುತ್ತವೆ. ಒಂದು ಕಡಿಮೆ ದರ. ವಿಮೆಗಾರರು ತಮ್ಮ ದರವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಲು ಸಾಧ್ಯತೆ ಹೆಚ್ಚು ಅವರು ನಷ್ಟವನ್ನು ಸರಿದೂಗಿಸಲು ನಂತರ ಅವುಗಳನ್ನು ಶೀಘ್ರವಾಗಿ ಹೆಚ್ಚಿಸಬಹುದು ಎಂದು ತಿಳಿದಿದ್ದಾಗ. ಎರಡನೆಯದಾಗಿ, ಸ್ಪರ್ಧಾತ್ಮಕ ರೇಟಿಂಗ್ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯಲ್ಲಿ ವಿಮಾದಾರರ ಹಣಕಾಸಿನ ಕಾರ್ಯಕ್ಷಮತೆ ಹೆಚ್ಚು ಸ್ಥಿರವಾಗಿರುತ್ತದೆ. ಲಾಭಗಳು ಮತ್ತು ನಷ್ಟಗಳು ಊಹಿಸಬಹುದಾದ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ, ಇತರ ವಿಮೆಗಾರರು ರಾಜ್ಯಕ್ಕೆ ಪ್ರವೇಶಿಸುತ್ತಾರೆ. ವಿಮೆಗಾರರು ಹೆಚ್ಚಾದಂತೆ, ವಿಮೆದಾರರ ಪೈಕಿ ಪೈಪೋಟಿ ಹೆಚ್ಚಾಗುತ್ತದೆ. ಇದು ಬೆಲೆಗಳನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುತ್ತದೆ. ಸ್ಪರ್ಧಾತ್ಮಕ ಒತ್ತಡಗಳು ವಿಮೆಗಾರರು ತಮ್ಮ ಸೇವೆಯನ್ನು ಸುಧಾರಿಸಲು ಮತ್ತು ಗ್ರಾಹಕರನ್ನು ಆಕರ್ಷಿಸಲು ತಮ್ಮ ಉತ್ಪನ್ನಗಳನ್ನು ವಿತರಿಸಲು ಪ್ರೋತ್ಸಾಹಿಸುತ್ತವೆ.

ಅಂತಿಮವಾಗಿ, ಸ್ಪರ್ಧಾತ್ಮಕ ರೇಟಿಂಗ್ ನಿಗದಿಪಡಿಸಿದ ಅಪಾಯ ಯೋಜನೆಗಳಿಗೆ ಕಡಿಮೆ ಬೇಡಿಕೆಯನ್ನು ನೀಡುತ್ತದೆ. ವಿಮಾದಾರರು ಹೊಸ ಗ್ರಾಹಕರನ್ನು ಹುಡುಕುತ್ತಿರುವಾಗ, ಹೆಚ್ಚಿನ ವಿಮಾ ಖರೀದಿದಾರರು ಪ್ರಮಾಣಿತ ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯಲ್ಲಿ ವ್ಯಾಪ್ತಿಯನ್ನು ಪಡೆದುಕೊಳ್ಳಲು ಸಮರ್ಥರಾಗಿದ್ದಾರೆ. ಗೊತ್ತುಪಡಿಸಿದ ಅಪಾಯದ ಯೋಜನೆಗಳು ಉದ್ದೇಶಿತವಾಗಿ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತವೆ ಮತ್ತು ಪ್ರಮಾಣಿತ ವಿಮೆದಾರರೊಂದಿಗೆ ಸ್ಪರ್ಧಿಸುವುದಿಲ್ಲ.